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4月22日，COMEX黃金期貨、倫敦現(xiàn)貨黃金分別突破3500美元/盎司，創(chuàng)歷史新高，隨后開始回落。截至28日記者發(fā)稿，COMEX黃金期貨日內跌0.32%，報3288美元/盎司，倫敦金現(xiàn)日內跌1.12%，報3281美元/盎司。

金價回調后，有人高位套牢，也有人逢低加倉。第一財經記者注意到，不少投資者將銀行APP視為“數(shù)字金店”，通過積存金、黃金ETF等產品低買高賣，甚至頻繁兌換實體黃金。

黃金短期波動加劇下，已有銀行悄然上調積存金起購門檻，部分實體黃金產品出現(xiàn)“售罄”或暫停交易。銀行正在黃金熱潮帶來的商機與風控間尋找平衡。

熱衷銀行購金

相較于傳統(tǒng)金店，銀行正成為年輕人的“淘金圣地”。

“我把銀行APP當金店逛。”廣東深圳一名95后黃金投資者阿芳(化名)告訴記者，尤其是在金價頻繁波動的階段，每天都會抽時間看看持倉的積存金價格。價格降了就補倉，漲了就出手。偶爾兌換些實體黃金。去年初至今，她持倉的積存金收益已超過30%。

和阿芳類似的人不在少數(shù)。在某社交平臺上，與銀行“淘金”相關的帖文層出不窮，內容涉及積存金、實體金、黃金ETF、黃金理財?shù)榷囝惍a品。

銀行黃金交易量大增。以民生銀行為例，2024年財報顯示，民生銀行黃金交易量達到2405.66噸，交易金額高達13494.98億元。

“大家熱衷銀行‘淘金’主要是出于靈活性考慮。”一名黃金投資者對記者表示，銀行積存金的運作模式類似于“零存整取”，投資者可根據(jù)自身情況，按一定金額或重量陸續(xù)購入黃金。這一模式“進可攻、退可守”，既可以按當日積存金價格變現(xiàn)，也可以用于贖回、兌換貴金屬產品實物。而銀行購入的實體黃金，回收時也更有保障。很多銀行同時也在積極推廣實體黃金回購業(yè)務。

值得注意的是，面對蜂擁而入的淘金者，近期已有多家銀行出于風控考慮，調整積存金產品的購買起點。據(jù)記者不完全統(tǒng)計，3月至今，中國銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、建設銀行、光大銀行、寧波銀行等十余家銀行上調了積存金業(yè)務門檻。調整后，其積存金業(yè)務的起購門檻在800元至1000元不等。

部分銀行甚至在年內連續(xù)上調積存金起點。4月23日起，中國銀行宣布按金額購買積存金產品或創(chuàng)建積存定投計劃時，最小購買金額由750元調整為850元，已在執(zhí)行中的定投計劃不受影響。這是本月中國銀行第二次上調積存金購買起點。此前，中國銀行宣布于2025年4月2日起，按金額購買積存金產品或創(chuàng)建積存定投計劃時，最小購買金額由700元調整為750元。

招商銀行自4月21日起將黃金賬戶活期及黃金賬戶定投起點金額由750元上調為800元。這是招商銀行年內第三次上調積存金的認購起點金額。

而與此同時，銀行的實體黃金也間歇性出現(xiàn)“缺貨”或暫停購買的情況。例如，4月28日下午，記者注意到，招商銀行APP顯示，“金龍鳳和鳴方形圓孔金”375克、500克、750克等多個克重規(guī)格均售罄。4月初，第一財經記者實地探訪深圳多家銀行網(wǎng)點，購買金條現(xiàn)貨需提前預約或從銀行APP網(wǎng)購，金條價格每日更新，到貨時間約一周。

金價波動加劇，有銀行實體金購買通道短暫關閉。4月22日下午，第一財經記者注意到工商銀行如意金條、筑夢中華金條等多款實物黃金的購買通道或被暫時關閉，頁面顯示“主機價格發(fā)生變化，請一個小時之后購買”。

銀行貴金屬規(guī)模激增

“淘金熱”也對銀行資產端產生一定影響。

Wind數(shù)據(jù)顯示，目前有18家上市銀行披露了2024年末貴金屬資產規(guī)模，合計為7708.78億元，較2023年末增長約70.2%。其中，國有銀行貴金屬資產規(guī)模增長較快。根據(jù)財報，截至2024年末，工商銀行、中國銀行、建設銀行、農業(yè)銀行貴金屬資產規(guī)模合計為6415億元，較2023年末增長約83.23%。

與貴金屬資產規(guī)模一同攀升的，還有貴金屬銷售收入。中國銀行財報顯示，2024年貴金屬銷售收入同比增長40.55%至201.15億元。2024年，工商銀行貴金屬手傭凈收入同比增長33%。

“在銀行凈息差收窄背景下，近年來非利息收入是銀行發(fā)力的重點。尤其是這兩年的貴金屬業(yè)務，借金價狂飆勢頭，上升潛力較大。”一名銀行業(yè)內人士對記者分析，銀行在黃金交易中獲取的收入一般相對多元。以積存金業(yè)務為例，銀行在積存金上有兩部分收益：一是申購、贖回、轉讓的手續(xù)費，一般是0~1%;二是買賣價格的差值，一般是0~5元/克。

“淘金熱”背景下，銀行積極優(yōu)化黃金交易業(yè)務，有銀行延長了積存金交易時間或推廣積存金業(yè)務。建設銀行在財報中表示，運用黃金市場全牌照優(yōu)勢，主動參與黃金市場建設，延長黃金積存交易時間。記者注意到，今年1月，建設銀行宣布個人黃金積存業(yè)務交易時間由每周一至周五9:10至24:00調整為每周一9:10至周六凌晨2:30。招商銀行去年也將黃金賬戶業(yè)務購買及贖回服務時間由交易日北京時間9:00-22:00調整為9:00-24:00。北京銀行在最新財報中表示，將聚焦貴金屬產品板塊，推廣積存金新業(yè)務。

也有銀行正利用科技賦能黃金交易環(huán)節(jié)。建設銀行在財報中指出，目前正自主研發(fā)智能系統(tǒng)，持續(xù)提升技術優(yōu)勢和服務能力。通過系統(tǒng)高效處理指令，實時分析市場行情與客戶申報數(shù)據(jù)，快速響應市場需求，確保交割操作的精準性和合規(guī)性。

民生銀行則聚焦運用數(shù)字化手段推動產品升級和渠道創(chuàng)新，為零售客戶帶來更優(yōu)質的服務體驗。

變現(xiàn)需求也是銀行財報關注的焦點。工商銀行在財報中介紹，正豐富貴金屬實物產品供給。加快構筑促進黃金市場循環(huán)的生態(tài)化基礎，推動黃金回購網(wǎng)點建設，滿足客戶實物變現(xiàn)需求。

記者注意到，隨著金價一路走高，不少銀行近期發(fā)力黃金回購業(yè)務。(詳見《金價跳水投資者變現(xiàn)需求升溫，多家銀行吆喝黃金回購業(yè)務》)其中，工商銀行升級了黃金回購業(yè)務，推出“非工行品牌金條工行收”回購服務。農業(yè)銀行在全國范圍內開通近3000個黃金回購網(wǎng)點，回購范圍涵蓋農業(yè)銀行銷售并配有回購證書的黃金產品。