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春節(jié)將至，年終獎(jiǎng)“爭(zhēng)奪戰(zhàn)”在銀行間打得火熱，各類財(cái)富大禮輪番上陣，然而，銀行的目光并未僅僅局限于此，孩子們的壓歲錢也成為新的角逐場(chǎng)。1月20日，北京商報(bào)記者注意到，多家銀行上線了兒童存折，這些存折在外觀設(shè)計(jì)上獨(dú)具匠心，童趣十足，僅需存入幾十元便可輕松開戶。但就利率而言，多數(shù)銀行提供的兒童存折產(chǎn)品與普通定期存款相比，并未展現(xiàn)出顯著優(yōu)勢(shì)。早在20多年前，國(guó)內(nèi)部分銀行便已涉足兒童金融領(lǐng)域，然而，由于后續(xù)推廣中產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重、權(quán)益亮點(diǎn)不足等原因，這類產(chǎn)品一直未能真正“火”起來。銀行競(jìng)逐兒童金融賽道，下一站如何發(fā)力，值得關(guān)注。

銀行扎堆營(yíng)銷兒童存折

搶占兒童“壓歲錢”賽道，第一步是成功吸引家長(zhǎng)和孩子開戶。1月20日，北京商報(bào)記者注意到，包括東陽農(nóng)商銀行、句容農(nóng)商行、潁淮農(nóng)商行、文成農(nóng)商行、鎮(zhèn)江農(nóng)商行、界首農(nóng)商行、福建海峽銀行、大寧農(nóng)商行在內(nèi)的多家銀行推出了針對(duì)兒童和青少年群體開立的專屬存折。

專屬存折在外觀設(shè)計(jì)上大多采用鮮艷活潑的色彩，同時(shí)，會(huì)印上各種深受歡迎的卡通形象、動(dòng)漫角色、趣味圖案或勵(lì)志語句，比如迪士尼卡通人物、超級(jí)英雄、可愛的動(dòng)物形象等，讓孩子們對(duì)儲(chǔ)蓄行為更感興趣。如大寧農(nóng)商行推出的“親子存”，是面向16周歲(含)以下的兒童和青少年群體開立的可進(jìn)行多筆定期存取并能個(gè)性化記錄摘要的特色存折。500元起存、多筆定存、自律儲(chǔ)蓄、培養(yǎng)良好理財(cái)習(xí)慣；界首農(nóng)商行推出的兒童定期一本通存折是孩子的專屬存折，個(gè)性化定制重要時(shí)刻，記錄成長(zhǎng)點(diǎn)滴，50元起存。

為鼓勵(lì)開戶，銀行也推出了各類精美獎(jiǎng)品。同時(shí)，為了增加兒童存折的吸引力，銀行也會(huì)提供一些增值服務(wù)。東陽農(nóng)商行就提到，活動(dòng)期間，首次開立兒童存折并存款10000元(含)以上的客戶，即可獲得橫店電影兌換碼一個(gè)。

銀行培訓(xùn)專家唐樹源指出，隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，家庭對(duì)孩子的理財(cái)需求日益增加，壓歲錢、零用錢等成為兒童理財(cái)?shù)闹匾Y金來源。銀行通過推出兒童存折，可以吸引這部分資金流入，增加存款規(guī)模。其次，近年來，財(cái)商教育越來越受到重視，家長(zhǎng)普遍希望孩子從小樹立正確的金錢觀念和理財(cái)意識(shí)。銀行推出兒童存折，不僅為孩子提供了一個(gè)儲(chǔ)蓄的工具，更是一種財(cái)商教育的載體。通過存折，孩子可以學(xué)習(xí)到基本的儲(chǔ)蓄概念，了解金錢的價(jià)值，培養(yǎng)良好的理財(cái)習(xí)慣。

利率與普通定存無明顯差異

兒童賬戶資金的運(yùn)用受到嚴(yán)格限制，僅允許用于購買活期、定期等存款類產(chǎn)品，不涉及風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)較高的理財(cái)產(chǎn)品，以此保障資金的安全性。

在購買流程方面，多家銀行作出了明確規(guī)定：其一，若監(jiān)護(hù)人與孩子在同一戶口本上，監(jiān)護(hù)人需持本人身份證和戶口本，前往銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)；其二，若監(jiān)護(hù)人與孩子不在同一戶口本上，監(jiān)護(hù)人則需攜帶本人身份證、孩子的戶口本以及出生證明，前往銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行辦理。

通過兒童存折購買產(chǎn)品利率表現(xiàn)如何？北京商報(bào)記者對(duì)多家銀行進(jìn)行了咨詢，受存款利率下調(diào)影響，多數(shù)銀行客戶經(jīng)理直言，兒童存折可購買的產(chǎn)品利率與普通定期存款利率并無明顯差異。

潁淮農(nóng)商行一位客戶經(jīng)理介紹，“定制兒童存折就是讓小孩有一個(gè)理財(cái)思維，利率和普通存款產(chǎn)品利率一樣，3年期定期存款利率為2.15%，存入金額達(dá)到2000元，能送兒童專屬紅包和存錢罐”。

文成農(nóng)商行一位客戶經(jīng)理表示，“兒童存折購買的產(chǎn)品和普通存款利率一樣，相當(dāng)于是Q版的存折，3年期定期存款利率為2.1%，起存金額為50元”；潁上農(nóng)商行客戶經(jīng)理也提到，“利率一樣，3年期定期存款50元起存，利率為1.9%，大額存單利率稍高一些，20萬元起存，3年期利率為2.2%”。

不過也有銀行客戶經(jīng)理稱，“我行推出一款兒童定投方案，以每月存入2000元、5年存期為例，到期本金為12萬元，到期利息超4000元，比普通存款到手的利息多一些”。存入資金支取方面，北京商報(bào)記者從銀行人士處獲悉，兒童存折賬戶內(nèi)的資金支取必須由法定監(jiān)護(hù)人代理執(zhí)行，兒童本人沒有獨(dú)立支取的權(quán)利，不能私自隨意進(jìn)行資金的支取操作。

在博通咨詢金融行業(yè)首席分析師王蓬博看來，春節(jié)期間，孩子們往往會(huì)收到數(shù)量可觀的壓歲錢。銀行推出兒童存折產(chǎn)品，不僅能夠吸引家長(zhǎng)將這部分資金存入銀行，從而增加銀行的存款規(guī)模，而且為孩子提供了早期接觸金融服務(wù)的機(jī)會(huì)。銀行重視兒童金融市場(chǎng)，主要目標(biāo)在于培養(yǎng)客戶的使用習(xí)慣和增強(qiáng)孩子的理財(cái)意識(shí)，而不是單純地追求高收益。通過引導(dǎo)孩子學(xué)習(xí)如何管理自己的財(cái)務(wù)，銀行可以為他們未來的財(cái)務(wù)管理打下良好的基礎(chǔ)。

定制化服務(wù)培養(yǎng)財(cái)商素養(yǎng)

從國(guó)內(nèi)銀行涉足兒童金融服務(wù)的歷程來看，早在2000年，就有銀行率先推出了兒童銀行卡，開啟了兒童金融服務(wù)的探索之路。然而，在實(shí)際推廣過程中，同質(zhì)化問題嚴(yán)重、權(quán)益不突出，導(dǎo)致這類產(chǎn)品始終處于不溫不火的狀態(tài)。

兒童金融的關(guān)鍵是基于兒童成長(zhǎng)周期提供對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品或增值服務(wù)，在分析人士看來，應(yīng)適當(dāng)降低使用門檻、提高便利性，根據(jù)年齡階段進(jìn)行服務(wù)內(nèi)容的調(diào)整。此外，由于兒童金融業(yè)務(wù)的客戶群體較為特殊，銀行需要建立完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和管理機(jī)制。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，要充分考慮兒童的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，確保產(chǎn)品的安全性和穩(wěn)定性。

面對(duì)不斷變化的市場(chǎng)需求與日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)格局，銀行在兒童金融賽道上的下一站該走向何方？

唐樹源建議，幼兒期階段的孩子正處于認(rèn)知發(fā)展的初期，對(duì)金錢的概念還比較模糊。因此，銀行可以推出一些簡(jiǎn)單易懂的儲(chǔ)蓄工具，如可愛的儲(chǔ)蓄罐或兒童存折，幫助孩子初步了解儲(chǔ)蓄的概念。小學(xué)期的孩子已經(jīng)開始具備一定的數(shù)學(xué)能力和邏輯思維能力，銀行可以推出一些互動(dòng)性更強(qiáng)的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，如帶有積分獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制的儲(chǔ)蓄賬戶，鼓勵(lì)孩子養(yǎng)成良好的儲(chǔ)蓄習(xí)慣。同時(shí)，銀行可以開發(fā)一些線上財(cái)商教育課程，內(nèi)容可以包括基礎(chǔ)的金錢管理、簡(jiǎn)單的預(yù)算制定等，幫助孩子提升財(cái)商素養(yǎng)。

談及中學(xué)期階段孩子的金融服務(wù)，唐樹源進(jìn)一步指出，中學(xué)階段的孩子對(duì)金融產(chǎn)品的理解和接受能力也更強(qiáng)。銀行可以推出一些更為復(fù)雜和多樣化的金融產(chǎn)品。

“銀行的主要目標(biāo)還是應(yīng)該放在培養(yǎng)孩子儲(chǔ)蓄和理財(cái)習(xí)慣上，比如針對(duì)中學(xué)階段的孩子就可以適當(dāng)推出一些低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品”，王蓬博如是說道。