定期存款利率告別“3時代”！定期存款利率降低會有什么影響？
定期存款利率告別“3時代”!
大行開啟新一輪存款利率下調，定存正式告別“3時代”，仍有下調空間?
近期，國有大行人民幣和美元存款利率進行新一輪下調的消息再引關注。6月7日，第一財經記者從多家大行處了解到，當日中午至晚間，部分網點已陸續(xù)收到人民幣存款利率下調通知，次日(6月8日)起，2年期和3年期定存品種利率下調，降幅分別為10個基點、15個基點，其中3年期最高執(zhí)行利率由3%降至2.85%。
不過也有大行從業(yè)人員表示，目前尚未接到明確調整通知，一般調降前一日晚間系統(tǒng)會調整好掛牌利率，具體明天(8日)會“揭曉”。
這也是自去年9月以來，國有大行定存利率又一次集體調整，若此次調整落地，各行掛牌利率將全部降至2.5%及以下，執(zhí)行利率則正式告別“3時代”。在息差壓力和加大信貸投放背景下，分析人士普遍認為，存款利率市場化調整機制還將繼續(xù)引導存款利率下行，后續(xù)股份行及中小銀行也會不同程度跟進。
此外，記者還了解到，多家大行近期已經下調了美元定存利率，最高由此前的4.7%降至4.3%。據中泰證券研究所所長戴志鋒測算，若人民幣、美元活期和定期存款利率均有所下調，預計可緩解銀行業(yè)負債成本超過3.5BP。
定期存款利率降低會有什么影響?
其一，存款利息收縮、存款產品可能會趨緊
一直以來，定期存款是最為穩(wěn)健的投資方式，本息幾近沒有損失的風險，這也是定期存款能吸引眾多儲戶青睞的原因所在。
隨著個人存款利率的調整，首當其沖的是利息收益將受到影響，比如同樣是10萬定期存款，每年少收利息50元-150元左右。
當然，現(xiàn)在做出利率下調的還僅限于幾個國有銀行，其他商業(yè)銀行還未跟進，也并不意味著實際利息收益都將下降，但也不排除其他類型的銀行陸續(xù)跟進的可能性。
除了利息收益將降低之外，另一大影響就是存款產品可能買不上了：
這并非危言聳聽，本身銀行發(fā)行的定存產品和大額存單的規(guī)模就有限，而如今利率下調已得以驗證，且相較于國外一些國家0利率甚至負利率的現(xiàn)狀，當前利率仍有進一步下調的空間，所以在購買存款產品的時候也會出現(xiàn)“競爭”甚至“爭搶”的情況。
預期收益減少、存款產品趨緊，這是對普通儲戶尤為重要的兩個影響。
其二，關注物價上漲
存款利率下調與物價有什么關系?簡單來說，存款利率下調意味著將促成存款“搬家”，閑置資金從定存賬面上流向市場。
市場上的資金寬裕了，在商品和服務產品的產出跟不上的前提下，物價上漲的現(xiàn)象就形成了。
這就好比市場上本來有100塊錢100個蘋果，每個蘋果的價格是1元，當100元的定期存款又流入市場的時候，每個蘋果的價格就來到了2元錢。
所以接下來的一段時間，生活支出的成本大概率會有所上漲，要警惕一定幅度的通脹上揚。
其三，關注金融投資市場上的風險
第一條中我們說到存款利率下調會出現(xiàn)定存收益減少、定存產品收縮的現(xiàn)象。
此時一些儲戶難免會“退而求其次”，為了更多地獲得投資收益，不排除有些儲戶會選擇保險產品、理財產品、基金產品甚至投資股市的可能性。
上述金融衍生品的預期收益率雖然高過定期存款，但風險也是顯而易見的，并非保本保息。
存款利率下調我們無法作用，但可以規(guī)避投資風險，一定要注意千萬不要投資風險過高的理財產品，不要“逐利”而忽視了風險。
其四，融資成本預計還有進一步下調的空間
存款利率下調了，這意味著銀行“息差”更充足了，那么貸款端的實際執(zhí)行利率就有進一步下調的空間。
無論是中長期的房貸，還是中短期的經營貸、裝修貸、消費貸，接下來融資成本可能會進一步下降，這有利于融資者降低成本。
從這一點也可以看出，存款利率下調雖然對傳統(tǒng)儲戶不利，但能促進融資成本的降低，尤其利好中小微企業(yè)。
除此之外，企業(yè)融資成本降低了、生產成本降低了，實際上也是進一步盤活經濟的體現(xiàn)，從而創(chuàng)造更多的就業(yè)崗位、利稅利收，最終全社會都能從中受益。
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