降息了,老百姓手頭的“閑錢(qián)”去哪了?
2023.06.16
(資料圖)
本文字?jǐn)?shù):1854,閱讀時(shí)長(zhǎng)大約3分鐘
導(dǎo)讀:相比把錢(qián)投入理財(cái)或者購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn),居民更高的意愿還在提前還房貸。
作者 |第一財(cái)經(jīng) 陳君君
在銀行下調(diào)存款利率后,6月15日,中期借貸便利(MLF)利率下調(diào)10個(gè)基點(diǎn),千呼萬(wàn)喚中的降息終落地。而本月20日即將公布的LPR(貸款基礎(chǔ)利率)報(bào)價(jià)大概率也會(huì)隨之下調(diào)。央行此舉是為了進(jìn)一步帶動(dòng)企業(yè)和居民實(shí)際貸款利率下行,刺激信貸需求,拉動(dòng)投資和消費(fèi)。
從居民投資的角度而言,當(dāng)存銀行越來(lái)越不劃算,手中的“閑錢(qián)”又將流向哪里呢?
保本保險(xiǎn)、黃金再成熱門(mén)
“最近咨詢保險(xiǎn)產(chǎn)品的人變多了?!?一名人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示。
近期,監(jiān)管要求壽險(xiǎn)公司新開(kāi)發(fā)產(chǎn)品的定價(jià)利率從3.5%下調(diào)至3.0%,這將影響保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格和收益。據(jù)記者了解,目前已經(jīng)有不少公司的3.5%的產(chǎn)品下架、停售,或許最晚在6月底,老產(chǎn)品將全面退出。因此,趁著這個(gè)檔口,很多人想搭上3.5%的“末班車”。
銀行也在抓緊這一窗口期,不遺余力地將推銷產(chǎn)品的“火力”從過(guò)去的理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)向了保險(xiǎn)產(chǎn)品。
“理財(cái)產(chǎn)品不保本金,我們也會(huì)建議客戶購(gòu)買(mǎi)更穩(wěn)健的保險(xiǎn)?!苯ㄔO(shè)銀行某分行的一位理財(cái)經(jīng)理告訴記者,現(xiàn)在買(mǎi)保險(xiǎn)的客戶確實(shí)比買(mǎi)理財(cái)?shù)淖兌嗔?。記者發(fā)現(xiàn),不論是銀行網(wǎng)點(diǎn)大廳,還是朋友圈、小紅書(shū)、抖音等各種社交軟件,銀行的客戶經(jīng)理們都在賣(mài)命吆喝這一類產(chǎn)品。
可是,真的有那么大的必要,急吼吼的搭上“3.5%”的末班車嗎?
實(shí)際上,下調(diào)壽險(xiǎn)定價(jià)利率其本意是為了配合銀行存款利息的調(diào)降。數(shù)日前,各國(guó)有大行、股份行相繼宣布存款利率告別3.0%時(shí)代,這意味著保險(xiǎn)產(chǎn)品的負(fù)債端成本走高,為了保證相應(yīng)的投資收益,保險(xiǎn)公司有必要調(diào)低預(yù)定利率,來(lái)壓低負(fù)債的成本,以保持保險(xiǎn)產(chǎn)品天平兩端的平衡。
不過(guò),在專家們看來(lái),這一變化對(duì)于追求長(zhǎng)期穩(wěn)定收益的客戶影響并不不大。
東吳證券分析師胡翔認(rèn)為,當(dāng)前儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品的外部銷售環(huán)境是持續(xù)且明顯改善的,即使銀行不搞“炒停售”,儲(chǔ)蓄型業(yè)務(wù)表現(xiàn)本來(lái)就不差。
東莞證券非銀金融分析師王舫朝也表示,“預(yù)定利率下調(diào)”對(duì)行業(yè)長(zhǎng)期降低負(fù)債成本也是利好。保險(xiǎn)具備的“保障”的屬性仍具有持續(xù)的產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力,相關(guān)產(chǎn)品需求仍然旺盛,儲(chǔ)蓄型和保障型產(chǎn)品需求有望持續(xù)增長(zhǎng)。
“大家要保持理性思考,要仔細(xì)研究產(chǎn)品是否與自己的預(yù)期匹配,不必因?yàn)榫o張3.5%利率即將結(jié)束就著急上車?!?永贏基金宏觀策略研究員對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示。
除此之外,黃金也再次成為投資者眼中的“香餑餑”。多名銀行工作人員對(duì)記者表示,隨著黃金價(jià)格走高,這段時(shí)間咨詢和購(gòu)買(mǎi)黃金的人也變多了。
提前還貸繼續(xù)“減負(fù)”
除了拿錢(qián)“買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)”,在降息的環(huán)境下,居民們更希望降低家庭杠桿,開(kāi)始籌謀著還錢(qián)。
“ 不知道怎么進(jìn)行投資了,還是先把房貸還了,減輕負(fù)擔(dān),自己去投資可能還沒(méi)有付銀行的利息多?!痹谝患夜煞菪芯W(wǎng)點(diǎn),前來(lái)辦理提前還房貸業(yè)務(wù)的趙女士對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者說(shuō)。
實(shí)際上,這一趨勢(shì)已經(jīng)延續(xù)了數(shù)月,最近一個(gè)月的熱度激增。某國(guó)有大行溫州分行個(gè)貸業(yè)務(wù)部門(mén)的一位工作人員告訴記者,最近一個(gè)月大概有1.5億的還款量,筆數(shù)在150筆左右。以前一個(gè)月大概兩三千萬(wàn),只有幾十筆?!皝?lái)還款的客戶主要分兩類,一部分是想賣(mài)房子,一部分是想轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)貸?!彼f(shuō)。
雖然,最近一年,和房貸利率掛鉤的5年期LPR已連降多次,但目前部分存量房貸利率仍然顯著高于約4.25%的平均房貸利率。以溫州為例, 2022年10月,溫州首套房利率進(jìn)入“3”時(shí)代,利率由4.1%調(diào)低至3.8%,二套房貸利率維持在4.9%。
居民提前還房貸對(duì)于銀行以及房地產(chǎn)市場(chǎng)的影響,分析人士有著不同的看法。
大部分觀點(diǎn)認(rèn)為,提前還貸有利于增強(qiáng)市場(chǎng)信息、激發(fā)信貸需求。開(kāi)源證券房地產(chǎn)行業(yè)分析師齊東表示,2022年積累的購(gòu)房需求在年初充分釋放后出現(xiàn)斷檔,疊加居民、特別是年輕剛需購(gòu)房群體對(duì)未來(lái)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和收入的信心有待進(jìn)一步鞏固,整體房地產(chǎn)市場(chǎng)降溫顯著。如果6月進(jìn)行LPR調(diào)整,則有望提振居民購(gòu)房購(gòu)買(mǎi)力和信心,改善對(duì)未來(lái)房地產(chǎn)市場(chǎng)和政策方向的預(yù)期。
光大證券首席分析師張旭也表示,未來(lái)信貸增長(zhǎng)的趨勢(shì)是明朗的,下一階段的信貸宜保持理性、樂(lè)觀的態(tài)度。
央行最新公布的信貸數(shù)據(jù)顯示,2023年5月,住戶部門(mén)新增人民幣中長(zhǎng)期貸款1684億元;4月份,這一數(shù)據(jù)減少了1156億元。
不過(guò),也有不同的觀點(diǎn)。平安不動(dòng)產(chǎn)一名投資經(jīng)理對(duì)記者表示,在市場(chǎng)投資收益低于房貸利息收益的情況下,提前還貸的這部分錢(qián)會(huì)成為銀行的成本,增加銀行的負(fù)擔(dān)。
隨著逆回購(gòu)利率、SLF(常備借貸便利)、MLF利率的相繼下調(diào),市場(chǎng)預(yù)期,下周LPR報(bào)價(jià)非對(duì)稱下調(diào)是大概率事件,預(yù)計(jì)1年期LPR報(bào)價(jià)下調(diào)5個(gè)基點(diǎn),5年期以上LPR報(bào)價(jià)下調(diào)15個(gè)基點(diǎn)。而居民的提前還貸意愿或許仍將延續(xù)。
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