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來源：中國經(jīng)營報

本報記者 秦玉芳 廣州報道

(相關(guān)資料圖)

美元和人民幣利率的反向而行，使得2022年以來美元、歐元等外幣存款利率持續(xù)上升，投資者配置外幣定存平衡資產(chǎn)組合收益的需求越來越明顯。

5月底以來，國有銀行陸續(xù)下調(diào)外幣存款產(chǎn)品利率，1年期定存利率從5%以上紛紛降至3%以內(nèi)，在售產(chǎn)品數(shù)量也在明顯減少。

業(yè)內(nèi)人士分析認為，隨著外幣存款利率的下調(diào)，投資者外幣存款產(chǎn)品的配置熱情會受到一定影響，但相較于人民幣存款產(chǎn)品仍有一定的利率優(yōu)勢，投資者的配置需求仍在。在當前環(huán)境下，國內(nèi)投資者越來越關(guān)注通過組合資產(chǎn)配置來分散風險、增厚收益，尤其對全球資產(chǎn)的多元化配置需求正在凸顯。未來，除外幣存款理財產(chǎn)品外，如房產(chǎn)、股票、海外保險等綜合資產(chǎn)的全球資產(chǎn)配置將是關(guān)注重點。

美元存款持續(xù)升溫

2022年以來，美元存款利率持續(xù)上升，各種美元定存產(chǎn)品越來越受投資者的關(guān)注。

廣州的譚先生向《中國經(jīng)營報》記者表示，前段時間美元定期利率一直在漲，銀行的理財經(jīng)理多次推薦，就連小紅書上也在給我推一些美元定存產(chǎn)品的隱形廣告?！艾F(xiàn)在理財收益不穩(wěn)定，銀行存款利率越來越低，所以我這幾個月有意增加了積存金、大額存單和美元定存等多種穩(wěn)健型的產(chǎn)品配置，多頭齊下增加一些收益?！?/p>

佛山的王先生也透露，美聯(lián)儲不斷加息導致美元存款的收益率比國內(nèi)大部分理財產(chǎn)品高很多，尤其2023年上半年人民幣存款利率一降再降，適當配置一些外幣存款，可以提升投資綜合收益?！拔疫€通過跨境理財通增配了一些外幣存款、債券類的理財產(chǎn)品，主要是優(yōu)化資產(chǎn)配置組合，分散一下投資風險?！?/p>

在財經(jīng)作家、澳洲資深注冊會計師謝宗博看來，美元定期存款已經(jīng)成為2023年眾多投資者的“心頭好”。謝宗博表示，2023年以來，國內(nèi)基金、股票等投資收益維持低迷狀態(tài)，人民幣定期存款收益逐步走低，低風險的穩(wěn)定收益項目越來越少。與此同時，受美聯(lián)儲持續(xù)加息影響，美國金融市場利率水漲船高，帶動全球各類美元存款產(chǎn)品相關(guān)利率持續(xù)攀升。因此，國內(nèi)部分銀行的美元存款優(yōu)惠利率保持較高水平，當前1年期美元定期存款優(yōu)惠利率普遍可達到3.3%至5.0%，這一利率水平對于尋求低風險穩(wěn)定收益的投資者來說，具有較高吸引力。

融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平也指出，2023年美元存款利率及美元理財產(chǎn)品收益率上漲較多，美元存款以1年及以內(nèi)中短期居多，利率可以達到5%左右，遠高于人民幣存款利率。美元理財產(chǎn)品以固收類產(chǎn)品居多，通常也會配置一定比例的美元存款，平均業(yè)績比較基準在4.5%以上，也要高于人民幣固收類理財產(chǎn)品?！跋鄬砜矗涝婵罾矢臃€(wěn)定，更受投資者青睞?！?/p>

IPG中國首席經(jīng)濟學家柏文喜也強調(diào)，2023年年初以來，由于美元和人民幣利率反向而行，個人投資者大都提高了美元等外幣存款和理財產(chǎn)品的配置比例。

從產(chǎn)品來看，不少城商銀行、農(nóng)商銀行等地方商業(yè)銀行在外幣定存產(chǎn)品的營銷積極性也在凸顯。王先生透露，5月初也配置了2萬美元城商銀行的美元定期?！芭c大行的產(chǎn)品相比，城商銀行利率普遍更高，有些銀行1年期個人美元存款利率能達到5.4%甚至更高。”

某城商銀行官微公告顯示，該行1萬美元起存的1年期產(chǎn)品年化利率達5.2%；1萬美元起存的3月期產(chǎn)品，年化利率達5%。

人民幣與美元息差擴大，使得投資者對美元定存產(chǎn)品的關(guān)注度持續(xù)上升。某股份銀行零售業(yè)務(wù)人士進一步透露，近來消費貸利率很低，有的銀行給優(yōu)質(zhì)客戶信貸利率能達到3.5%以內(nèi)，而存款利率也一降再降，1年期定期年化甚至已經(jīng)低于2%。“利差的拉大，使得大家對外幣定存類的投資熱情偏高?！?/p>

全球資產(chǎn)配置需求不減

新一輪的存款利率下調(diào)中，美元等外幣個人存款利率也開始進行回降。

某國有銀行廣州一支行理財經(jīng)理透露，從5月底開始，國有銀行的美元定期利率就已經(jīng)在陸續(xù)下調(diào)，1年期的定存利率從此前的4.3%降至2.8%左右，且都得經(jīng)過專門的申請才能有?！拔覀冦y行已經(jīng)就很少在推這種定存產(chǎn)品了，僅有一款在售，且還是5萬美元起購的?！?/p>

肖女士在多家銀行咨詢后也發(fā)現(xiàn)，幾家國有銀行3月期美元定期利率普遍都是在基準利率的基礎(chǔ)上有上浮但不是很大，跟上個月相比簡直是“大跳水”?！安糠殖巧蹄y行目前還有5%左右的1年期產(chǎn)品在售的，不過據(jù)網(wǎng)點業(yè)務(wù)人員稱，近期也會進行下調(diào)?！?/p>

華泰證券在最新發(fā)布的研報中指出，5月10 日全國自律機制下調(diào)協(xié)定存款及通知存款自律上限，引導對公活期成本下降。本次降成本針對銀行活期存款，以及占比較高的定期存款、定價較高的外幣存款，進一步引導存款利率下行，有利于維護銀行合理盈利空間。此外，引導存款利率下行，有利于促進消費、投資，提升經(jīng)濟活躍度。

從投資者角度來看，外幣存款利率下行，勢必將攪動投資者的全球資產(chǎn)配置策略。

在劉銀平看來，隨著美聯(lián)儲加息步伐放緩，美元存款利率上漲勢頭也基本結(jié)束。美元存款利率下調(diào)，美元理財產(chǎn)品收益率也會下降，投資者對美元存款和美元理財?shù)呐渲眯枨笠矔S之減少。

謝宗博指出，美元加息已經(jīng)走到尾聲，后續(xù)美元指數(shù)有望回落，不僅美元存款收益率將逐步降低，美元對人民幣的匯率也存在回落的預期。因此，投資者在配置美元、歐元等外幣定存產(chǎn)品時，也要關(guān)注隱含的風險，應趁著美元回落前將收益“落袋為安”。

不過，業(yè)內(nèi)普遍認為，總體來看投資者對外幣定存產(chǎn)品的配置需求仍在。

謝宗博表示，目前，雖然多家銀行下調(diào)美元定期存款利率，1年期、2年期產(chǎn)品最高利率4.3%封頂，部分銀行已降至2.1%，但與人民幣存款利率相比，仍然具有更高回報的優(yōu)勢。再加上近期美元呈現(xiàn)逐步走強的趨勢，投資者除獲得更高的利息回報外，還可以獲得美元升值收益，因此對美元定期存款的投資偏好，短期內(nèi)應難以改變。

柏文喜也強調(diào)，隨著國有大行下調(diào)美元存款利率，投資者對外幣存款理財?shù)呐渲眯枨罄響S之下降。不過，由于人民幣存款利率同樣也呈下降趨勢，且人民幣存在較大通脹壓力，外幣存款和理財產(chǎn)品除了利率遠高于人民幣存款利率之外，還有較強的通脹避險功能。因此，外幣存款和理財產(chǎn)品的配置需求應該不會受到太大影響，甚至在人民幣急速擴張態(tài)勢之下外幣資產(chǎn)配置需求還會呈上升趨勢。

除了外幣存款和理財產(chǎn)品之外，一些基礎(chǔ)資產(chǎn)較好且收益較高的固定收益和類固定收益類產(chǎn)品如REITs，也是值得關(guān)注的重點。柏文喜認為，總體來看，在歐美多家銀行爆雷影響之下，近來投資者對全球資產(chǎn)配置的需求更加重視安全性，而隨著美元存款利率的下調(diào)，投資者全球資產(chǎn)配置策略雖然會有所調(diào)整，但依然會在安全性、流動性和收益性之間進行綜合平衡。

普益標準研究員崔盛悅也認為，除外幣存款理財產(chǎn)品外，房產(chǎn)、股票、海外保險等綜合資產(chǎn)的全球資產(chǎn)配置也需要關(guān)注。

在崔盛悅看來，我國的部分高凈值投資者資產(chǎn)配置組合中，全球資產(chǎn)配置占了比較高的權(quán)重。在海外資產(chǎn)配置的過程中，國內(nèi)投資者也往往從外幣存款等風險較低、收益穩(wěn)定的資產(chǎn)類別入手，所以外幣存款利率下降對其也有一定的影響?！霸诖吮尘跋?，投資者傾向于資產(chǎn)配置多元化，通過組合資產(chǎn)配置來分散風險，增厚收益?！?/p>

崔盛悅認為，投資者目前避險情緒仍位于高位，對于普通投資者來說，在存款利率下調(diào)的背景下，若風險承受能力較低，可以考慮增加對貨幣基金、銀行理財?shù)呐渲?，對風險承受能力較高的投資者來說，也可以考慮增加投資股息率高的股票種類。