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2022年，二手車金融滲透率首次追平新車金融滲透率，兩者滲透率均達(dá)64％，且皆為歷史新高。在消費(fèi)者洞察與市場(chǎng)研究機(jī)構(gòu)J.D.Power近日發(fā)布的2023中國(guó)經(jīng)銷商汽車金融滿意度研究（DFS）中顯示，二手車市場(chǎng)金融滲透率較上一年大幅提升10個(gè)百分點(diǎn)，二手車存量的增加以及金融機(jī)構(gòu)大力投入二手車金融，是二手車金融滲透率大幅提升的兩大主要驅(qū)動(dòng)因素?！　《周嚐o(wú)疑是備受汽車金融行業(yè)關(guān)注的藍(lán)海市場(chǎng)，其滲透率的提升不僅意味著金融對(duì)二手車銷售的正向促進(jìn)作用在增強(qiáng)，也意味著相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展壯大。但《中國(guó)汽車報(bào)》記者通過(guò)調(diào)查走訪發(fā)現(xiàn)，二手車金融看似熱鬧的背后，滲透率水平似乎并沒有這么樂觀。

二手車平均金融滲透率存疑河南省二手車流通協(xié)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)、鄭州邁卡新型二手車市場(chǎng)總經(jīng)理胡途告訴《中國(guó)汽車報(bào)》記者，二手車金融滲透率水平的高低與二手車流通主體的形態(tài)有直接關(guān)系?！　《周囉兴念惲魍ㄖ黧w，分別是經(jīng)銷商即4S店；互聯(lián)網(wǎng)體系如瓜子、優(yōu)信等；傳統(tǒng)二手車經(jīng)銷商又分為品牌二手車商和非品牌二手車商。其中，4S店占二手車總體銷量的10％～15％，其將車源批發(fā)給傳統(tǒng)二手車商；互聯(lián)網(wǎng)體系多采用寄售的方式，銷量占比約為15％；而二手車銷售的主體目前還是傳統(tǒng)車商，銷量占比達(dá)到65％～70％?！　?S店的客戶信用相對(duì)優(yōu)質(zhì)，互聯(lián)網(wǎng)體系主推金融方案，因而這兩類流通主體的金融滲透率的確偏高，但傳統(tǒng)車商渠道的金融滲透率則遠(yuǎn)未達(dá)到新車水平。以鄭州邁卡新型二手車市場(chǎng)內(nèi)的100多家車商為例，平均金融滲透率不超過(guò)30％。胡途判斷，全國(guó)二手車市場(chǎng)的平均金融滲透率也就在30％左右。　　平安銀行汽車消費(fèi)金融中心二手車發(fā)展部總經(jīng)理張宇翔也持類似觀點(diǎn)。他介紹，平安銀行每月都會(huì)統(tǒng)計(jì)自身以及全行業(yè)的二手車金融滲透率，以對(duì)比進(jìn)而及時(shí)調(diào)整業(yè)務(wù)發(fā)展策略。從平安銀行統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)來(lái)看，去年二手車行業(yè)平均金融滲透率在35％上下，今年上半年的滲透率與去年大致持平?！　堄钕璺治鲋赋觯袠I(yè)咨詢機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)出的二手車金融滲透率偏高，可能存在兩個(gè)原因：一是包含了2B的庫(kù)存融資，并非嚴(yán)格意義上的2C金融滲透率。2B端的庫(kù)存融資金融滲透率天然偏高，在去年下半年二手車行業(yè)進(jìn)入調(diào)整期，二手車商的日常零售業(yè)務(wù)極不穩(wěn)定，迫于庫(kù)存壓力會(huì)將車輛以低價(jià)批售給其他車商，因而2B交易偏多，B2C交易偏少。二是調(diào)研樣本量偏少，特別是取樣范圍偏差，比如更多調(diào)查的是4S店等品牌經(jīng)銷商。但傳統(tǒng)車商才是二手車銷售的主力，傳統(tǒng)車商渠道的金融滲透率一般要低于品牌經(jīng)銷商渠道?！　?strong>傳統(tǒng)非品牌車商渠道拉低滲透率如果二手車金融的滲透率超過(guò)60％，為何其與新車市場(chǎng)的金融環(huán)境存在如此大的差距？胡途認(rèn)為，根源在于二手車行業(yè)金融秩序相對(duì)混亂。他進(jìn)一步解釋，新車市場(chǎng)以廠家金融為主體，多年發(fā)展下來(lái)行業(yè)規(guī)范、利率透明，二手車金融產(chǎn)品本身也無(wú)可指摘，但關(guān)鍵在于二手車從業(yè)者的不規(guī)范操作導(dǎo)致金融成本過(guò)高。說(shuō)白了，車商想通過(guò)金融業(yè)務(wù)賺錢就加價(jià)收費(fèi)，致使貸款成本高，消費(fèi)者感覺不劃算，金融滲透率自然也就低了?！　〔贿^(guò)這種現(xiàn)象正在改觀，胡途判斷，隨著二手車商品化、經(jīng)銷商備案制度等政策的落地，傳統(tǒng)二手車商勢(shì)必面臨轉(zhuǎn)型，曾經(jīng)大量存在于二手車市場(chǎng)的夫妻店將在兩到三年內(nèi)被整合出市場(chǎng)，規(guī)范化運(yùn)營(yíng)的企業(yè)會(huì)越來(lái)越多，二手車金融的發(fā)展也會(huì)隨之規(guī)范化，個(gè)別二手車品牌單體金融滲透率達(dá)到60％～70％不無(wú)可能。　　中國(guó)汽車流通協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，今年1～4月，國(guó)內(nèi)二手車?yán)塾?jì)交易量573.85萬(wàn)輛，同比增長(zhǎng)15.23％。在常年壓抑二手車發(fā)展的“三座大山”被徹底移除、疫情管控全面放開的今年，二手車銷量呈現(xiàn)出一定回暖跡象，但行業(yè)期盼多年的市場(chǎng)爆發(fā)期仍未到來(lái)，二手車金融滲透率更未呈現(xiàn)明顯的增長(zhǎng)?！　堄钕韪嬖V《中國(guó)汽車報(bào)》記者，甚至個(gè)別月份的金融滲透率還出現(xiàn)了明顯的下滑。原因在于，今年3月，部分新車品牌開始降價(jià)促銷，導(dǎo)致新車與二手車價(jià)格倒掛，新車價(jià)格低于二手車，車價(jià)波動(dòng)性較大導(dǎo)致很多有購(gòu)買二手車意向的消費(fèi)者處于觀望狀態(tài)，不敢輕易下手?！　♂槍?duì)行業(yè)預(yù)判今年二手車市場(chǎng)會(huì)出現(xiàn)反彈，但金融滲透率卻不見明顯提升這一問(wèn)題，張宇翔分析認(rèn)為，由于新車大力促銷、庫(kù)存積壓、市場(chǎng)形勢(shì)不明朗之下，個(gè)別月份，車源并沒有都流向C端用戶，而是在車商之間以B2B的形式在流動(dòng)。　　二手車金融賽道已顯擁擠二手車金融產(chǎn)品的單一、滲透率的相對(duì)偏低，使得很多金融機(jī)構(gòu)將這一領(lǐng)域看作待開發(fā)的藍(lán)海市場(chǎng)。張宇翔透露，從今年開始，產(chǎn)業(yè)鏈各參與主體紛紛將目光鎖定在二手車金融領(lǐng)域，不光是持牌汽車金融公司積極進(jìn)行二手車金融生態(tài)布局，銀行資金也大舉流入二手車金融領(lǐng)域，一些老牌金融租賃公司也在試水二手車金融，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)持續(xù)加劇。　　近日，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)汽車金融專業(yè)委員會(huì)2023年全體成員會(huì)議在上海召開。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)第一副秘書長(zhǎng)楊洸在致辭中特別強(qiáng)調(diào)，要積極布局并審慎開展二手車業(yè)務(wù)，加強(qiáng)渠道合作與管理，利用科技賦能不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、提升客戶體驗(yàn)、管控業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。其中，“審慎”一詞，頗值得玩味。　　張宇翔認(rèn)為，很多人都說(shuō)二手車“水很深”，原因就在于二手車是非標(biāo)品，一車一況一價(jià)，同時(shí)二手車交易的復(fù)雜性使得二手車金融在貸款各環(huán)節(jié)需要投入更多的精力。因而他建議，在國(guó)家出臺(tái)一系列政策支持下，二手車市場(chǎng)逐步往規(guī)范化、體系化、規(guī)?；较虬l(fā)展，新入局者宜穩(wěn)健，堅(jiān)持專業(yè)化和精細(xì)化運(yùn)營(yíng)，建議將二手車交易、二手車金融流程及后市場(chǎng)服務(wù)全鏈條打通，保持多業(yè)務(wù)線同步發(fā)展。同時(shí)，二手車金融業(yè)務(wù)存在多項(xiàng)交易要素風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)須做好業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，包括客群管理、車輛評(píng)估與檢測(cè)、反欺詐、貸后管理等等?！?strong>5年內(nèi)或追平發(fā)達(dá)國(guó)家滲透率各路玩家的紛紛入局，雖然帶來(lái)了前所未有的競(jìng)爭(zhēng)，但在一定程度上又將帶來(lái)二手車金融發(fā)展的新機(jī)遇。據(jù)分析機(jī)構(gòu)Frost＆Sullivan預(yù)測(cè)，隨著二手車消費(fèi)在汽車總消費(fèi)中的占比增加，預(yù)計(jì)到2030年，中國(guó)二手車汽車零售金融市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到7043億元?！　《周嚱灰资潜P活二手車金融活力的答案之一。張宇翔談及，2014～2021年間，我國(guó)的二手車市場(chǎng)保持每年兩位數(shù)的高速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，二手車新增銷量超過(guò)1100萬(wàn)輛。雖然當(dāng)前行業(yè)發(fā)展存在一些不確定性，但二手車市場(chǎng)整體向好發(fā)展的大趨勢(shì)毋庸置疑，相信未來(lái)二手車交易在內(nèi)部調(diào)整、優(yōu)化和外部政策的大力支持下，有望延續(xù)前期的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。　　而從消費(fèi)者的角度來(lái)看，消費(fèi)觀念在逐漸轉(zhuǎn)變，排除新車和二手車價(jià)格倒掛的極端情況，消費(fèi)者對(duì)二手車及其相關(guān)金融產(chǎn)品的接受度在不斷提升。未來(lái)5年內(nèi)，二手車金融滲透率或?qū)⑻嵘?0％左右，有望接近歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家水平?！　‘?dāng)然在這一過(guò)程中，還有包括車輛價(jià)值評(píng)估體系的建設(shè)、法律法規(guī)的健全、營(yíng)造誠(chéng)實(shí)可信的金融環(huán)境等諸多環(huán)節(jié)，等待監(jiān)管部門、行業(yè)企業(yè)和從業(yè)者共同去努力。毋庸置疑，二手車貸款已成市場(chǎng)主流，如何豐富二手車金融產(chǎn)品、根據(jù)不同場(chǎng)景需求配置對(duì)應(yīng)的金融產(chǎn)品、加強(qiáng)自身產(chǎn)品的市場(chǎng)性，切實(shí)拉動(dòng)二手車消費(fèi)是二手車金融行業(yè)各參與方需要思考的問(wèn)題。