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近兩年來，養(yǎng)老保險體系第三支柱的重要制度設(shè)計和試點產(chǎn)品不斷完善，“金融+養(yǎng)老”進(jìn)入發(fā)展快車道。7月12日，金融監(jiān)管總局深圳監(jiān)管局等發(fā)布《關(guān)于做好深圳養(yǎng)老金融大文章的實施意見》，北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，這已經(jīng)是今年以來第五個公開發(fā)布養(yǎng)老金融方案的省(市)。

綜合各地政策來看，主要聚焦在完善養(yǎng)老保障“三支柱”，發(fā)揮長期資金優(yōu)勢支持養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展等方面。金融機(jī)構(gòu)既在支持和培育養(yǎng)老金融市場發(fā)展方面肩負(fù)重大使命，也將在養(yǎng)老金融市場中贏得巨大的發(fā)展空間，該如何搶灘“銀發(fā)經(jīng)濟(jì)”?

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各地“養(yǎng)老金融”方案相繼出爐

當(dāng)前，人口老齡化程度持續(xù)加深，緩解一些人存在的“養(yǎng)老焦慮”，保障老有所養(yǎng)，離不開金融行業(yè)的布局。7月14日，北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，今年以來，已有五個省市先后發(fā)布養(yǎng)老金融方案，從實從細(xì)推動金融業(yè)做好養(yǎng)老金融大文章。

除了深圳，7月8日，金融監(jiān)管總局河北監(jiān)管局發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)做好養(yǎng)老金融大文章的通知》，要求金融機(jī)構(gòu)做好養(yǎng)老金融大文章，推進(jìn)養(yǎng)老金融高質(zhì)量發(fā)展，更好地服務(wù)積極應(yīng)對人口老齡化國家戰(zhàn)略。此前，金融監(jiān)管總局河南監(jiān)管局出臺《河南銀行業(yè)保險業(yè)加快推動養(yǎng)老金融高質(zhì)量發(fā)展行動方案》，金融監(jiān)管總局福建監(jiān)管局發(fā)布了《關(guān)于促進(jìn)養(yǎng)老金融高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》，金融監(jiān)管總局安徽監(jiān)管局印發(fā)了《關(guān)于促進(jìn)養(yǎng)老金融加快發(fā)展的通知》。

綜合來看，各地監(jiān)管主要聚焦在設(shè)立養(yǎng)老金融長短期目標(biāo)，就養(yǎng)老金融發(fā)展推出一攬子落實舉措。根據(jù)金融監(jiān)管總局河南監(jiān)管局規(guī)劃，爭取3—5年的時間，全面建成多層次、廣覆蓋、寬領(lǐng)域、可持續(xù)的養(yǎng)老金融服務(wù)體系。到2028年末，“養(yǎng)老金融+康養(yǎng)服務(wù)”全鏈條閉環(huán)生態(tài)建設(shè)取得顯著成效。

金融監(jiān)管總局深圳監(jiān)管局同樣進(jìn)行了短期和長期規(guī)劃：短期內(nèi)推動深圳銀行業(yè)保險業(yè)形成一批可復(fù)制、可推廣的養(yǎng)老金融示范產(chǎn)品案例，長期內(nèi)依托深圳金融業(yè)的優(yōu)勢，努力把深圳打造成為養(yǎng)老金融產(chǎn)品的重要策源地。

2023年10月底，中央金融工作會議明確提出“做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章”，“養(yǎng)老金融”首次在中央金融工作會議中被正式提出，足見我國養(yǎng)老金融事業(yè)的重要性。中央財經(jīng)大學(xué)證券期貨研究所研究員楊海平表示，各地監(jiān)管發(fā)文促進(jìn)養(yǎng)老金融高質(zhì)量發(fā)展，主要目的是落實中央金融工作會議精神，落實金融監(jiān)管總局《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)做好金融“五篇大文章”的指導(dǎo)意見》。各地的文件根據(jù)各地人口結(jié)構(gòu)、養(yǎng)老金融發(fā)展基礎(chǔ)，出臺細(xì)化的具體措施、特色化措施，對養(yǎng)老金融發(fā)展具有積極意義。

完善養(yǎng)老保障“三支柱”

作為發(fā)展養(yǎng)老金融的一項重要舉措，個人養(yǎng)老金制度自2022年11月正式啟動以來取得了積極成效。今年《政府工作報告》明確指出，將在全國實施個人養(yǎng)老金制度，積極發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險。

北京商報記者發(fā)現(xiàn)，在各地的文件中也要求發(fā)展、完善養(yǎng)老保障“三支柱”。如《關(guān)于做好深圳養(yǎng)老金融大文章的實施意見》提到，支持銀行保險機(jī)構(gòu)豐富個人養(yǎng)老金產(chǎn)品供給，推出更多具有深圳特色、養(yǎng)老屬性強(qiáng)、兼顧靈活性和穩(wěn)健性的多樣化產(chǎn)品。鼓勵銀行保險機(jī)構(gòu)參與深圳企業(yè)(職業(yè))年金業(yè)務(wù)，提高覆蓋面，探索養(yǎng)老保險第二、第三支柱聯(lián)動銜接。河北發(fā)布的《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)做好養(yǎng)老金融大文章的通知》指出，針對參與者多樣化的養(yǎng)老儲備、投資需求，豐富不同類型的個人養(yǎng)老金產(chǎn)品供給，提升參與者繳費與資產(chǎn)配置的意愿。持續(xù)總結(jié)石家莊、雄安新區(qū)試點經(jīng)驗，形成可推廣、可復(fù)制的經(jīng)營管理模式。

談及當(dāng)前我國養(yǎng)老金融發(fā)展現(xiàn)狀，業(yè)內(nèi)人士告訴記者，當(dāng)前銀行業(yè)、保險業(yè)、基金業(yè)等不斷發(fā)力養(yǎng)老金融，尤其是在產(chǎn)品供給方面持續(xù)探索。但我國養(yǎng)老金融產(chǎn)品仍面臨總量供給不足，供需結(jié)構(gòu)性問題突出等情況。

對于金融機(jī)構(gòu)來說，該如何進(jìn)一步完善養(yǎng)老金融產(chǎn)品貨架?楊海平認(rèn)為，各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該著力推進(jìn)養(yǎng)老金融產(chǎn)品的長期化;穩(wěn)妥推進(jìn)養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品、養(yǎng)老金理財產(chǎn)品、養(yǎng)老金基金產(chǎn)品、養(yǎng)老金保險產(chǎn)品擴(kuò)容與創(chuàng)新;強(qiáng)化資本市場投資者保護(hù)，積極推動形成養(yǎng)老金融產(chǎn)品與資本市場的良性互動;強(qiáng)化商業(yè)銀行與保險機(jī)構(gòu)、公募基金等機(jī)構(gòu)的代銷合作，大力提升養(yǎng)老金資金賬戶開立的便捷化程度、投資的便利化程度。

引導(dǎo)長期資金布局養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)

作為“長期資本”“耐心資本”，保險資金具有長周期資金優(yōu)勢，與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)長周期相匹配。多地都提到，引導(dǎo)保險資金為養(yǎng)老服務(wù)體系壯大提供長期資金支持。

如河北提到，推動“險資入冀”布局養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)。在風(fēng)險有效隔離的基礎(chǔ)上，支持保險機(jī)構(gòu)以適當(dāng)方式參與養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)。福建提到，發(fā)揮保險資金規(guī)模大、周期長、穩(wěn)定性高，與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的資金需求高度契合的優(yōu)勢，持續(xù)推進(jìn)“險資入閩”工作，引導(dǎo)保險資金通過自建養(yǎng)老社區(qū)、租賃物業(yè)、委托管理、股權(quán)投資等方式加大對醫(yī)療、健康、照料護(hù)理、機(jī)構(gòu)養(yǎng)老等養(yǎng)老相關(guān)領(lǐng)域的投資。

“保險資金，特別是壽險資金，具有長期性、穩(wěn)定性和規(guī)模性的特點，這與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)對資金的需求高度契合。”北京社科院副研究員王鵬向北京商報記者分析，險企在推進(jìn)康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)布局時，可以有效打通上下游產(chǎn)業(yè)鏈，與保險銷售和服務(wù)形成產(chǎn)業(yè)協(xié)同效應(yīng)。這種協(xié)同效應(yīng)不僅有助于險企突破業(yè)務(wù)增長瓶頸，還能促進(jìn)保險主業(yè)的發(fā)展。

除了目前已經(jīng)布局的養(yǎng)老社區(qū)、居家養(yǎng)老，險資在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域還可以投向何處?王鵬認(rèn)為，保險資金可以投資于醫(yī)療健康領(lǐng)域，如醫(yī)療機(jī)構(gòu)、健康管理、藥品研發(fā)等，可以滿足老年人對醫(yī)療健康的需求，并與險企的保險產(chǎn)品形成互補(bǔ)。此外，還可以通過股權(quán)投資等方式，支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)的發(fā)展，如投資養(yǎng)老用品制造、智慧養(yǎng)老解決方案提供商等，以獲得潛在的投資收益。