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要進(jìn)一步發(fā)展數(shù)字金融，擴(kuò)展健康保險(xiǎn)服務(wù)覆蓋面，更好讓利消費(fèi)者、保障消費(fèi)者權(quán)益

國務(wù)院日前印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)監(jiān)管防范風(fēng)險(xiǎn)推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見》(以下簡稱《若干意見》)，提出“擴(kuò)大健康保險(xiǎn)覆蓋面”“鼓勵(lì)面向老年人、慢病患者等群體提供保險(xiǎn)產(chǎn)品”等，健康保險(xiǎn)再度受到市場(chǎng)關(guān)注。

隨著百姓生活水平提高，以保險(xiǎn)方式強(qiáng)化自身醫(yī)療健康保障，成為越來越多消費(fèi)者的選擇。為了更好滿足百姓需求，保險(xiǎn)業(yè)積極優(yōu)化健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，其服務(wù)保障功能由簡單的費(fèi)用報(bào)銷和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，向覆蓋病前、病中、病后全流程的健康管理方向發(fā)展，涵蓋疾病預(yù)防、醫(yī)療服務(wù)、生育保障、醫(yī)藥供給、失能護(hù)理等各領(lǐng)域。

也要看到，健康保險(xiǎn)發(fā)展步伐加快，保障覆蓋面日益擴(kuò)展，但對(duì)中老年群體、慢病患者而言，仍面臨一定程度的“投保難”。業(yè)內(nèi)人士表示，保險(xiǎn)行業(yè)缺少相關(guān)群體的有效數(shù)據(jù)導(dǎo)致核保定價(jià)和產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)難度較高是一項(xiàng)重要原因。短板就是抓手，如何用好數(shù)字手段，以數(shù)字金融提升中老年群體風(fēng)險(xiǎn)保障水平，成為重要課題。

此次發(fā)布的《若干意見》提出，強(qiáng)化保險(xiǎn)業(yè)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)治理和標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，推動(dòng)與相關(guān)行業(yè)數(shù)據(jù)共享。近年來，有關(guān)部門接連出臺(tái)有關(guān)政策舉措，協(xié)調(diào)建立跨行業(yè)數(shù)據(jù)共享機(jī)制，加強(qiáng)醫(yī)療數(shù)據(jù)共享，破解信息孤島問題。一些地方推進(jìn)醫(yī)療信息平臺(tái)與商業(yè)保險(xiǎn)信息平臺(tái)互聯(lián)互通，為促進(jìn)健康保險(xiǎn)發(fā)展發(fā)揮了積極作用。未來，在合法合規(guī)、保障數(shù)據(jù)安全前提下，可持續(xù)探索醫(yī)保等領(lǐng)域的數(shù)據(jù)與健康保險(xiǎn)數(shù)據(jù)融合應(yīng)用，加快建立完善行業(yè)共享數(shù)據(jù)庫，為行業(yè)積累更多老年人、慢病人群等群體的風(fēng)險(xiǎn)情況數(shù)據(jù)。

老年人、慢病人群健康風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，且保障需求變化快、復(fù)雜度高，對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)而言，這就更加要求其主動(dòng)深化數(shù)字化轉(zhuǎn)型，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可加大大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)應(yīng)用，深化科技手段與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)場(chǎng)景融合，提升核保、定價(jià)、理賠等各環(huán)節(jié)的精準(zhǔn)性和運(yùn)營效率，實(shí)現(xiàn)針對(duì)不同群體的差異化銷售策略，優(yōu)化健康保險(xiǎn)供給。

值得一提的是，在營銷環(huán)節(jié)加強(qiáng)數(shù)字技術(shù)應(yīng)用，對(duì)提升健康保險(xiǎn)可得性和普惠性具有重要作用。從實(shí)踐看，數(shù)字技術(shù)應(yīng)用及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展，改變了傳統(tǒng)的保險(xiǎn)分銷渠道，為消費(fèi)者提供了更周到的全流程服務(wù)體驗(yàn)。通過數(shù)字化經(jīng)營，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也能夠有效降低成本、提升經(jīng)營質(zhì)效，有利于為不同消費(fèi)群體提供更多覆蓋廣泛、公平可得、保費(fèi)合理、保障有效的保險(xiǎn)服務(wù)。未來，行業(yè)要進(jìn)一步發(fā)展數(shù)字金融，擴(kuò)展健康保險(xiǎn)服務(wù)覆蓋面，更好讓利消費(fèi)者、保障消費(fèi)者權(quán)益。

當(dāng)前，整合利用有效數(shù)據(jù)、大力發(fā)展數(shù)字金融，在提升不同領(lǐng)域保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)效中的作用不斷顯現(xiàn)。期待保險(xiǎn)業(yè)加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提高數(shù)智化水平，更好發(fā)揮經(jīng)濟(jì)減震器和社會(huì)穩(wěn)定器功能。