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百萬醫(yī)療，自2015年橫空出世以來迅速席卷市場(chǎng)，物美價(jià)廉的保障體驗(yàn) 部分人群實(shí)現(xiàn)“百萬醫(yī)療險(xiǎn)自由”，但仍有一些客戶，因?yàn)榻】禒顩r和年齡被拒之門外。近日，中國(guó)太保(601601)非健康體醫(yī)療險(xiǎn)“家安芯2.0”全面升級(jí)。“家安芯”是面向非健康體人群的一款百萬醫(yī)療保險(xiǎn)， 2022年5月首次上市，是中國(guó)太保在非健康體產(chǎn)品研究領(lǐng)域的一次深度嘗試和積極探索。經(jīng)過一年多的持續(xù)打磨，“家安芯2.0”延續(xù)保障初心，煥新升級(jí)，力求讓更多的人擁有百萬醫(yī)療。

非健康體及中老年人群保障需求強(qiáng)烈，卻“一險(xiǎn)難求”

長(zhǎng)期以來，主流百萬醫(yī)療險(xiǎn)的客群主要為30歲至45歲的健康人群，是健康險(xiǎn)的“優(yōu)質(zhì)客戶”。但非健康體、老年人群卻“一險(xiǎn)難求”。根據(jù)麥肯錫近期發(fā)布的《奮楫正當(dāng)時(shí)：中國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)的挑戰(zhàn)與破局》研究報(bào)告，數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)帶病人群規(guī)模已達(dá)4億（含重癥和慢性病患者），同時(shí)隨著人口老齡化加劇，規(guī)模將會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)大。這部分人群保障需求高、保險(xiǎn)購(gòu)買意愿強(qiáng)烈，但因擔(dān)心逆選擇風(fēng)險(xiǎn)，多數(shù)主流百萬醫(yī)療險(xiǎn)均未覆蓋此類群體，產(chǎn)品供給存在缺位。如何從“保健康的人”轉(zhuǎn)變?yōu)?strong>“保人的健康”，是險(xiǎn)企面臨的重要課題。

(資料圖片)

從1.0到2.0，是在非健康體保險(xiǎn)“深水區(qū)”的持續(xù)探索

“我們一直在思考和探索，怎么能夠使得更多的非健康人群、中老年人群也能夠擁有一份健康保障?！币晃恢袊?guó)太保的產(chǎn)品開發(fā)人員表示。雖然非健康體的保險(xiǎn)一直在探索，但隨之而來的醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)、逆選擇也讓很多險(xiǎn)企“望而卻步”。

讓更多的人擁有百萬醫(yī)療，既是行業(yè)新一輪的發(fā)展機(jī)會(huì)，更是中國(guó)太保作為頭部險(xiǎn)企的責(zé)任所在。作為一款專為非健康體及中老年人群研發(fā)的健康險(xiǎn)，“家安芯1.0”在2022年5月上市，保障覆蓋5大帶病人群，實(shí)現(xiàn)了從單病種向多病種非健康體醫(yī)療險(xiǎn)的突破。

但深水區(qū)的探索，所面臨的挑戰(zhàn)和困難也是前所未有。由于醫(yī)療行為的復(fù)雜程度和專業(yè)壁壘，醫(yī)療險(xiǎn)在投保和理賠環(huán)節(jié)中，要求客戶對(duì)于自身健康狀況有很清楚的認(rèn)知和判斷，這是很大的挑戰(zhàn)?！翱蛻粢膊磺宄约禾幱谌橄俳Y(jié)節(jié)的哪個(gè)階段，是能投還是不能投？”一位代理人表示，客戶在投保中會(huì)很困惑，最終線上核保無法通過，轉(zhuǎn)而變成人工核保后被拒保。此外，如果罹患5類專病中的2種及以上，客戶成功投保“家安芯1.0”的可能性也很低。

多病種疾病的判斷難度太高，多數(shù)慢病人群的疾病狀況也比較復(fù)雜，這些因素都導(dǎo)致“家安芯1.0”的投保門檻變高。有沒有可能以更友好便捷的客戶界面，降低客戶的決策難度呢？

從單病種到多病種，再到如今的既往癥“負(fù)面清單”，“家安芯”一直在進(jìn)化。經(jīng)過前期探索和經(jīng)驗(yàn)，“家安芯2.0”帶著更大的決心和誠(chéng)意全面迭代升級(jí)。

據(jù)了解，“家安芯2.0”分為A、B兩款，A款產(chǎn)品為三年期百萬醫(yī)療險(xiǎn)，B款產(chǎn)品為一年期百萬醫(yī)療險(xiǎn)，專為中老年人群及非健康體定制，投保年齡更寬、投保條件更簡(jiǎn)單、保障時(shí)間更長(zhǎng)久、健康服務(wù)更貼心。

投保年齡拓寬至72歲，實(shí)現(xiàn)“老有所保，全家安心”

一般而言，當(dāng)年齡超過65周歲，基本就失去了醫(yī)療險(xiǎn)的“入場(chǎng)券”。但中老年人群的醫(yī)療健康風(fēng)險(xiǎn)更高，尤其慢病人群多數(shù)是中高齡，保障缺失就可能意味著一次疾病擊垮一個(gè)家庭。

如何讓更多人擁有百萬醫(yī)療保險(xiǎn)？“家安芯2.0”進(jìn)一步放寬投保年齡， A款三年期產(chǎn)品首次投保年齡放寬至72周歲，B款一年期產(chǎn)品放寬至70周歲，最高保障年齡可到99周歲。讓更多的中老年人多一份保障，讓更多的子女多一份安心。

簡(jiǎn)單健康告知，“投”的簡(jiǎn)單，“?！钡姆判?/strong>

健康告知，顧名思義就是告知健康狀況。保險(xiǎn)公司為了降低理賠風(fēng)險(xiǎn)，通過設(shè)置健告環(huán)節(jié)來剔除一部分患病風(fēng)險(xiǎn)較高的人群。常見的健康告知多達(dá)幾十個(gè)問題，且醫(yī)療專業(yè)詞匯較難理解，不如實(shí)告知還將影響后續(xù)理賠。

針對(duì)這一痛點(diǎn)，“家安芯2.0”進(jìn)一步優(yōu)化客戶投保體驗(yàn)，客戶投保時(shí)最少只需回答兩個(gè)問題，符合要求就可以投保，而且不用擔(dān)心因?yàn)榻「嬗绊懳磥砝碣r。

既往癥可?？少r，生過病還能買保險(xiǎn)

一般而言，有過疾病史的人群往往會(huì)被醫(yī)療險(xiǎn)拒保?！拔疑磉呌泻枚嗫蛻?，就因?yàn)樵?jīng)開過刀、住過院，沒辦法買醫(yī)療險(xiǎn)，但他們的購(gòu)買意愿又很強(qiáng)烈。”一位保險(xiǎn)代理人表示，目前這部分客戶的需求很難滿足。

既往癥，是指在保險(xiǎn)投保之前或在疾病觀察期內(nèi)確診的疾病。市面上多數(shù)的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，對(duì)于既往癥一般是不可保或者可保不可賠。通過既往數(shù)據(jù)分析研究，“家安芯2.0”又向前邁出一步，拓寬保障范圍。據(jù)了解，除12種特定既往癥，以及先天性疾病外，其余疾病只要符合要求，即可以成功投保，對(duì)于合理且必要的醫(yī)療費(fèi)用也將予以理賠。

對(duì)于有疾病史、理賠史或曾被拒保的人群，“家安芯2.0”可能會(huì)成為他們獲得保險(xiǎn)保障的新機(jī)會(huì)。

面向老客戶，繼續(xù)推出三年期產(chǎn)品，為保障添一份安心

目前常見的一年期百萬醫(yī)療，每年續(xù)保需要客戶確認(rèn)，可能會(huì)因?yàn)橥侗Ｈ斯ぷ魃蠲β刀洶磿r(shí)操作，導(dǎo)致保障缺失；同時(shí)一旦出現(xiàn)理賠，第二年成功續(xù)保的可能性較低，這些情況都會(huì)引起客戶持續(xù)焦慮。

“家安芯2.0”A款產(chǎn)品，保障期間3年，同時(shí)3年內(nèi)即使發(fā)生理賠，也可以持續(xù)享受保障。據(jù)了解，這款三年期產(chǎn)品，主要面向中國(guó)太保老客戶進(jìn)行銷售。3年的保障時(shí)間能有效覆蓋常見慢病、結(jié)節(jié)發(fā)展周期，無論如何進(jìn)展，都提供保障和服務(wù)，真正解決客戶核心痛點(diǎn)。更重要的一點(diǎn)，是給保障增添一份安心，緩解客戶焦慮。

有溫度的健康管理服務(wù)，更長(zhǎng)久的守護(hù)

“保健康的人”還是“保人的健康”？“家安芯2.0”選擇后者。

健康管理服務(wù)，不僅僅是一項(xiàng)“增值”服務(wù)，更重要的是降低客戶罹患重疾的風(fēng)險(xiǎn)。一份體檢報(bào)告的及時(shí)解讀，可能會(huì)將癌細(xì)胞扼殺在搖籃中；一個(gè)隨時(shí)在線的家庭醫(yī)生，可能會(huì)有效解決一次緊急病痛；一次重疾就醫(yī)綠色通道。可能會(huì)降低病程惡化的風(fēng)險(xiǎn)……“家安芯2.0”通過保險(xiǎn)與健康管理的有機(jī)融合，真正為客戶提供有溫度的健康服務(wù)，實(shí)現(xiàn)更長(zhǎng)久的守護(hù)。

此次“家安芯2.0”的升級(jí)，除了延續(xù)常態(tài)化的健康管理服務(wù)，更進(jìn)一步擴(kuò)展服務(wù)內(nèi)容，聚焦滿足醫(yī)療剛需、實(shí)用價(jià)值更高的服務(wù)，通過提高服務(wù)激活率、使用率，讓客戶能夠切身感受到有溫度的服務(wù)。

讓更多的人擁有百萬醫(yī)療，讓更多的人享受保險(xiǎn)保障?！凹野残尽奔仁侵袊?guó)太保的一份初心，更是勇于探索創(chuàng)新的決心。隨著民生保障水平的不斷提升、客戶需求的不斷迭代，中國(guó)太保將以客戶為中心，不斷豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品供給、創(chuàng)新醫(yī)療(002173)健康服務(wù)聯(lián)動(dòng)、優(yōu)化客戶服務(wù)體驗(yàn)流程，用實(shí)實(shí)在在的產(chǎn)品與服務(wù)，踐行頭部險(xiǎn)企的行業(yè)擔(dān)當(dāng)和使命，助力行業(yè)發(fā)展行穩(wěn)致遠(yuǎn)！