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差別利率的應(yīng)用具體怎么描述?

差別利率是利率管理中一個(gè)種類(lèi)。中國(guó)機(jī)構(gòu)存貸款利率一直是執(zhí)行差別利率管理，這對(duì)于廣泛籌集資金，促進(jìn)企業(yè)或個(gè)人加速資金周轉(zhuǎn)發(fā)揮著重要的作用。但也曾有過(guò)一刀切的問(wèn)題，沒(méi)能拉開(kāi)利率檔次，沒(méi)有發(fā)揮利率杠桿作用。隨著體制改革不斷地深化，利率改革也勢(shì)必要加快步伐，出現(xiàn)較多的差別利率。

差別利率的運(yùn)作方式是如何操作的呢?

中國(guó)的差別利率和銀行擇優(yōu)扶植的政策是結(jié)合在一起的，在實(shí)際運(yùn)用中暴露了一些問(wèn)題。對(duì)效益好的企業(yè)既有資金的優(yōu)惠，又有利率的優(yōu)惠，固然有利于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，幫助這些企業(yè)進(jìn)一步提高效益。但對(duì)效益差的企業(yè)實(shí)行懲罰利率就如雪上加霜，不僅有失公，而且使本來(lái)虛弱的企業(yè)更加不堪重負(fù)。由于優(yōu)惠利率本身是一種讓利，效益差的企業(yè)又無(wú)力歸還本息，貸款銀行也得不到更多的利益。由于優(yōu)惠利率在中國(guó)不是銀行經(jīng)營(yíng)管理的需要，而是政策甚至是行政命令的產(chǎn)物，因而會(huì)產(chǎn)生一定的負(fù)面效應(yīng)。

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的國(guó)，因?qū)Y信最高、競(jìng)爭(zhēng)地位最有利的大客戶(hù)的貸款具有批發(fā)質(zhì)，故予以利率優(yōu)惠，但與一般利率差異較小;懲罰利率在發(fā)達(dá)國(guó)主要是作為調(diào)節(jié)貨流量的信貸總額的工具，但中國(guó)則用于對(duì)企業(yè)進(jìn)行利率懲罰，因?yàn)槔蕦?duì)物價(jià)存在著一定的作用機(jī)制，懲罰利率對(duì)物價(jià)上漲過(guò)速會(huì)起推動(dòng)作用。

為了發(fā)揮差別利率的正常作用，可對(duì)差別利率的運(yùn)作方式采用如下調(diào)整策略：第一，改變雙優(yōu)扶植的作法，一般情況下優(yōu)先不優(yōu)惠，優(yōu)惠不優(yōu)先。對(duì)于瓶頸部門(mén)、高科技部門(mén)在科學(xué)論證的基礎(chǔ)上可以實(shí)行有目的有步驟的資金傾斜;對(duì)于達(dá)到規(guī)模經(jīng)濟(jì)標(biāo)準(zhǔn)的項(xiàng)目，利率可予以適當(dāng)優(yōu)惠，只有效益特別好、市場(chǎng)前景廣闊、貸款額度大的企業(yè)可享受既優(yōu)先又優(yōu)惠的待遇，而對(duì)一般的一、二類(lèi)企業(yè)主要在資金的優(yōu)先供應(yīng)上下功夫。

第二，對(duì)于企業(yè)因優(yōu)惠利率與一般利率差異而增加的盈利，應(yīng)作資本金增加處理，即轉(zhuǎn)入資本金或法人資本金(銀行資本金)。這樣一是能夠保證公二是有利于保全資本，抑制腐敗現(xiàn)象發(fā)生。此外，為了防止貸款腐敗，利率優(yōu)惠權(quán)應(yīng)當(dāng)集中。

第三，恢復(fù)懲罰利率的本來(lái)功能，主要作為一種宏觀調(diào)控而不是微觀控制的工具來(lái)使用。

為了搞活企業(yè)，也為了搞活銀行，在保全銀行資本的前提下對(duì)于效益差的企業(yè)應(yīng)采用減息和豁免罰息的措施，從此以后，對(duì)任何企業(yè)發(fā)放貸款都要在貸款決策上認(rèn)真做好可行研究。

第四，應(yīng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理辦法，從貸款風(fēng)險(xiǎn)正確計(jì)量人手，把握好貸款額度的審批權(quán)限，加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控。參照國(guó)際商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理慣例，防止、控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，以保證貸款資產(chǎn)的安全、流動(dòng)和盈利為根本宗旨，逐步建立適合中國(guó)國(guó)情的信貸管理運(yùn)行機(jī)制。

第五，建立全國(guó)以資通市場(chǎng)為依托，以市場(chǎng)利率為核心的利率信息中心，該中心不僅要為全國(guó)資金拆借及借貸提供報(bào)價(jià)，而且要確定利率的基準(zhǔn)水及上下浮動(dòng)界限。基準(zhǔn)利率的確定，重點(diǎn)要考慮資金供求矛盾的強(qiáng)弱，社會(huì)均利潤(rùn)率的高低，資金成本的多少，銀行放款其他費(fèi)用開(kāi)支的大小以及通貨膨脹的因素，使利率杠桿有效地發(fā)揮作用。

中國(guó)利率浮動(dòng)和其他國(guó)一樣沒(méi)有從微觀角度考慮資金結(jié)構(gòu)對(duì)收益的影響。應(yīng)從中國(guó)實(shí)際情況出發(fā)，提出一套根據(jù)基準(zhǔn)利率、企業(yè)資金構(gòu)成以及其他有關(guān)因素來(lái)計(jì)算貸款利率實(shí)用水的方法。