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電影《孤注一擲》將電信詐騙的“千層套路”帶至公眾視野，而現(xiàn)實(shí)往往比電影更加值得警惕。

“為防范電信詐騙，保護(hù)您的賬戶和資金安全，根據(jù)《中華人民共和國(guó)反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》及中國(guó)人民銀行《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》《銀發(fā)〔2016〕261號(hào))文件和反洗錢工作要求，我行近期會(huì)根據(jù)客戶賬戶使用情況、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估情況、金融需求和消費(fèi)情況，對(duì)轄內(nèi)賬戶的功能進(jìn)行調(diào)整，包括但不限于調(diào)整賬戶交易限額、非柜面業(yè)務(wù)交易限額。”湖南桂東農(nóng)商行在近日發(fā)布的公告中表示。

以上不是孤例，近期，包括青島銀行、大連銀行、徽商銀行、江西瑞金農(nóng)商行等在內(nèi)的多家中小銀行先后發(fā)布關(guān)于調(diào)整個(gè)人賬戶交易限額的公告，引發(fā)市場(chǎng)關(guān)注。“電信詐騙”“反洗錢”是多份公告中同時(shí)出現(xiàn)的高頻詞匯。

(相關(guān)資料圖)

在此之中，并非所有客戶受到影響，徽商銀行在其公告中對(duì)所調(diào)整的個(gè)人賬戶作出了界定范圍：一年以上(含一年)未發(fā)生取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬等主動(dòng)交易，賬戶余額在50元(含)以下的I類個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(包含借記卡、存折);一年以上(含一年)未登錄過手機(jī)銀行或個(gè)人網(wǎng)銀，賬戶余額在10元(含)以下的Ⅰ類個(gè)人銀行結(jié)算賬戶。

“當(dāng)前洗錢詐騙事件頻發(fā)，銀行此舉是為了減少限額來規(guī)避用戶風(fēng)險(xiǎn)。”一名業(yè)內(nèi)人士指出。

事實(shí)上，銀行調(diào)整個(gè)人賬戶交易限額并非新鮮事。

多家國(guó)有大行及股份制銀行客服表示，目前銀行普遍對(duì)個(gè)人賬戶非柜面交易設(shè)置限額，是為落實(shí)監(jiān)管規(guī)定。而這一規(guī)定此前便有，不針對(duì)所有客戶。

“限額一般由系統(tǒng)后臺(tái)根據(jù)交易對(duì)象、交易渠道、身份信息等來確定，要看銀行卡的具體情況。一般銀行有模型監(jiān)測(cè)，交易行為異常才會(huì)觸發(fā)銀行調(diào)整。”某反洗錢從業(yè)人員表示。

在近期的社交平臺(tái)上，個(gè)人賬戶限額被調(diào)整的分享帖亦不在少數(shù)。根據(jù)不同銀行客戶分享的情況，個(gè)人銀行結(jié)算賬戶的交易限額并不相同，大部分為每日交易限額5000元，亦有銀行客戶表示其單日限額被調(diào)整至2000元。

某大行網(wǎng)點(diǎn)工作人員透露：“最近大部分工作都和銀行客戶賬戶限額有關(guān)，上個(gè)月每天都在加班做管控。一般是上面發(fā)賬戶下來，我們?cè)僮鱿揞~。最近做了特別多，一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)有上千個(gè)，因?yàn)樯姘纲~戶較多。”

值得注意的是，監(jiān)管一早便對(duì)銀行提出了加強(qiáng)轉(zhuǎn)賬管理的要求。

2016年9月，央行發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》(下稱《通知》)，“加強(qiáng)銀行非柜面轉(zhuǎn)賬管理”在《通知》中被強(qiáng)調(diào)。

“自2016年12月1日起，銀行在為存款人開通非柜面轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)與存款人簽訂協(xié)議，約定非柜面渠道向非同名銀行賬戶和支付賬戶轉(zhuǎn)賬的日累計(jì)限額、筆數(shù)和年累計(jì)限額等，超出限額和筆數(shù)的，應(yīng)當(dāng)?shù)姐y行柜面辦理。”《通知》指出。

與此同時(shí)，2022年以來，便有多家銀行發(fā)布調(diào)整部分客戶線上交易限額的相關(guān)公告。

以農(nóng)業(yè)銀行為例，該行曾于2022年4月發(fā)布《關(guān)于調(diào)降部分客戶網(wǎng)絡(luò)金融渠道交易限額的公告》稱，“近期電信網(wǎng)絡(luò)詐騙頻發(fā)，為保障客戶賬戶和資金安全，落實(shí)監(jiān)管規(guī)定，我行會(huì)陸續(xù)對(duì)部分客戶個(gè)人網(wǎng)銀及掌銀轉(zhuǎn)賬限額進(jìn)行調(diào)整。”

出于防范風(fēng)險(xiǎn)的角度，銀行加強(qiáng)個(gè)人客戶線上渠道交易管理的行為無可厚非。然而，從銀行客戶體驗(yàn)角度出發(fā)，應(yīng)如何看待由此帶來的不便?

在各家銀行公告中，調(diào)整渠道以非柜面交易為主，即主要通過手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、ATM機(jī)、POS機(jī)等渠道，支付寶、微信等第三方支付也包括在內(nèi)。“原本這兩天要交學(xué)費(fèi)了，誰知道銀行卡被限額了，還得去線下跑一趟。”正值開學(xué)前夕，多名在校大學(xué)生在社交平臺(tái)直呼“太麻煩”。

在浙江大學(xué)國(guó)際聯(lián)合商學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤和林看來，如果用戶手續(xù)齊全，作為信用企業(yè)的銀行應(yīng)該給予支付，銀行自己的限額規(guī)定不能作為限制用戶匯款的理由，銀行自身也不是執(zhí)法部門，銀行可以就賬戶洗錢和詐騙懷疑對(duì)賬戶進(jìn)行取證，繼而上報(bào)監(jiān)管層，由有執(zhí)法權(quán)的監(jiān)管部門來判定是否降低交易限額，這樣較為妥當(dāng)，銀行私自對(duì)賬戶進(jìn)行判定，并加上匯款限制，這會(huì)破壞用戶的金融服務(wù)體驗(yàn)。

“當(dāng)然，現(xiàn)實(shí)中，銀行有些操作也是監(jiān)管授權(quán)下進(jìn)行，此時(shí)銀行要做好證據(jù)收集工作，不能隨意降額，給用戶帶來不便。”盤和林補(bǔ)充道。