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銀行業(yè)的信貸資產(chǎn)質(zhì)量是反映實體經(jīng)濟運行狀態(tài)的一個窗口。近期披露的上市銀行2023年半年報顯示，我國上市銀行的資產(chǎn)質(zhì)量總體保持平穩(wěn)，房地產(chǎn)業(yè)不良貸款雖然有所抬升，但信用風險總體可控。接下來，對于保持資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定向好，多位商業(yè)銀行負責人均表示充滿信心，這既源于對中國經(jīng)濟發(fā)展前景的信心，也源于對銀行自身風險管控機制、能力的信心。

不良貸款“一升一降”

今年上半年，銀行業(yè)信貸資產(chǎn)質(zhì)量總體保持平穩(wěn)。從最新披露的數(shù)據(jù)看，截至2023年6月末，5家國有銀行的不良貸款余額、不良貸款率呈現(xiàn)“一升一降”態(tài)勢。一方面，不良貸款余額微增，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行的不良貸款余額分別為3436.05億元、2943.87億元、2468.82億元、3166.36億元和1049.64億元，較上年末分別增加224.35億元、233.25億元、152.05億元、238.11億元和64.38億元。從行業(yè)分布看，不良貸款主要集中在四個領(lǐng)域，交通運輸、倉儲和郵政業(yè)，制造業(yè)，租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)以及房地產(chǎn)業(yè)。中國銀行風險總監(jiān)劉堅東分析，這與相應(yīng)領(lǐng)域的企業(yè)經(jīng)營波動有關(guān)，受外部經(jīng)濟環(huán)境影響，普惠小微客戶的經(jīng)營出現(xiàn)波動，因而風險暴露概率有所上升。

另一方面，不良貸款率微降。截至2023年6月末，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行的不良貸款率分別為1.36%、1.35%、1.28%和1.37%，較上年末分別下降0.02個百分點、0.02個百分點、0.04個百分點和0.01個百分點，交通銀行的不良貸款率為1.35%，與上年末持平。

“銀行資產(chǎn)質(zhì)量保持平穩(wěn)，這主要得益于兩方面原因。”劉堅東說，一是今年以來國內(nèi)經(jīng)濟展現(xiàn)出韌性、實現(xiàn)了復(fù)蘇;二是銀行綜合研判境內(nèi)外的形勢變化，采取主動應(yīng)對策略，特別是上半年加大了對于不良貸款的清收、化解力度，清收化解金額同比增長超30%，穩(wěn)定了資產(chǎn)質(zhì)量。工商銀行副行長王景武此前在中期業(yè)績發(fā)布會上也表示，今年上半年，工行深化“五個一本賬”全面風險管理，按照“主動防、智能控、全面管”路徑，全面抓好各類風險的防范工作，集團各類風險總體可控，投融資運行平穩(wěn)有序。

除了資產(chǎn)質(zhì)量保持穩(wěn)定，銀行業(yè)的風險抵補能力也較為充足。從8月底各家銀行披露的中報情況來看，截至2023年6月末，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行的撥備覆蓋率分別為218.62%、304.67%、188.39%、244.48%和192.85%。撥備覆蓋率達到218.62%也就意味著，銀行已經(jīng)為可能出現(xiàn)的1塊錢不良貸款提前準備出2.18元作為抵補。

不良風險總體可控

上市銀行2023年半年報顯示，部分銀行的房地產(chǎn)不良貸款余額有所抬升。對于工行的情況，王景武表示，在房地產(chǎn)企業(yè)開發(fā)貸款方面，今年上半年，受市場風險持續(xù)出清等因素影響，房地產(chǎn)業(yè)的不良貸款率有所上升。但是，此類貸款在集團貸款中占比較低，風險總體可控，對于整體的資產(chǎn)質(zhì)量、盈利能力影響有限。

相較于房企開發(fā)貸款，個人住房貸款的資產(chǎn)質(zhì)量較為平穩(wěn)。劉堅東表示，以中行為例，截至2023年6月末，中國銀行個人住房貸款的不良貸款余額為207億元，與上年末基本持平，不良貸款率為0.49%，較上年末微升0.02個百分點。“總體來看，個人住房貸款依然是全行資產(chǎn)質(zhì)量的有力保障。”劉堅東說。

當前，房地產(chǎn)市場總體處于調(diào)整階段，部分房企遇到經(jīng)營困難，其債務(wù)風險有所暴露，市場預(yù)期受到影響，但從中長期看，房地產(chǎn)業(yè)的未來發(fā)展趨勢仍將保持平穩(wěn)，近期一系列政策陸續(xù)出臺，旨在更好地滿足剛性、改善性住房需求，這將有助于提振市場信心。但多位業(yè)內(nèi)人士表示，由于市場銷售的改善不可能一蹴而就，未來一段時間，做好房地產(chǎn)業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量管控仍是銀行的工作重點。其中，要處理好化解風險、促進發(fā)展之間的關(guān)系，堅持化險、發(fā)展“兩手抓”。

王景武表示，工行將做好存量風險的化解工作，一是積極做好“保交樓”工作，穩(wěn)妥、有序開展重點房企的風險處置項目并購貸款業(yè)務(wù)，加快處置存量不良資產(chǎn);二是聚焦存在風險隱患的企業(yè)，運用智能風控等手段，“一戶一策”精準化解風險。“工商銀行將合理滿足新增的融資需求。”王景武說，持續(xù)圍繞優(yōu)質(zhì)區(qū)域、優(yōu)質(zhì)企業(yè)、優(yōu)質(zhì)項目開展房地產(chǎn)業(yè)務(wù)。此外，將積極適應(yīng)我國房地產(chǎn)市場供求關(guān)系發(fā)生重大變化的新形勢，完善投融資服務(wù)，持續(xù)加大對于保障性住房、各類租賃住房、城中村等領(lǐng)域的合理融資支持，繼續(xù)滿足居民購房的合理信貸需求，支持房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展。

交通銀行業(yè)務(wù)總監(jiān)(公司與機構(gòu)業(yè)務(wù))王文進表示，交行將繼續(xù)做好信貸投放工作，保持合理穩(wěn)定的增速，聚焦重點區(qū)域、特色領(lǐng)域，穩(wěn)妥有序推動房地產(chǎn)開發(fā)貸款、房地產(chǎn)并購、監(jiān)管資金等業(yè)務(wù)，同時積極落實“租售并舉”決策部署，加快推動、發(fā)展住房租賃業(yè)務(wù)。

推動資產(chǎn)質(zhì)量向好

銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量的整體走勢如何?從前瞻性指標看，資產(chǎn)質(zhì)量向好趨勢已經(jīng)逐步顯現(xiàn)。“農(nóng)業(yè)銀行的幾個資產(chǎn)質(zhì)量先行指標均已出現(xiàn)好轉(zhuǎn)，不良貸款的反彈壓力較小。”該行副行長張旭光表示，其中，關(guān)注類貸款率為1.44%，較年初下降了0.02個百分點;逾期率為0.99%，較年初下降了0.09個百分點;逾期不良“剪刀差”連續(xù)3年為負數(shù)。此外，從不良生成的角度看，農(nóng)業(yè)銀行的不良發(fā)生率為0.86%，其中法人貸款不良發(fā)生率0.91%，同比下降0.15個百分點。

中國經(jīng)濟企穩(wěn)向好也為銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量的整體好轉(zhuǎn)注入了更多信心、提供了有利環(huán)境。“我們對中國經(jīng)濟充滿信心。”中信銀行副行長胡罡在該行業(yè)績發(fā)布會上說，今年上半年，我國經(jīng)濟企穩(wěn)向好，很多結(jié)構(gòu)性、前瞻性指標正在優(yōu)化。

從銀行風險防控的角度看，多家銀行正推動信貸審批機制改革，力圖在“資產(chǎn)快速增長、資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)健”中尋找平衡。“我們不斷強化自身的信貸基礎(chǔ)管理，優(yōu)化信貸風險管控能力。”張旭光說，信貸資金投向要更符合國家的建設(shè)發(fā)展需要，精準支持鄉(xiāng)村振興、綠色發(fā)展、先進制造業(yè)等領(lǐng)域;客戶和項目的篩選要堅持市場化運作，強化細分信貸政策，加強對行業(yè)客戶的長期、前瞻性研判。此外，還要提升信用風險的數(shù)字化管控能力，深入推進風控模型的優(yōu)化迭代。

“工商銀行將加強全周期閉環(huán)管理，系統(tǒng)抓好投融資組合風險的‘防、化、治’工作。”王景武表示，在入口關(guān)，要嚴格審查審批，防止帶病進入;在出口關(guān)，要持續(xù)強化不良資產(chǎn)的清收處置工作，提升經(jīng)營處置的質(zhì)量與效率，確保資產(chǎn)負債表干凈、清爽。