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“我們公司現(xiàn)在月底業(yè)績(jī)沖刺，有服務(wù)費(fèi)減免活動(dòng)。出具的債務(wù)重組方案比其他公司更有優(yōu)勢(shì)。先把您的債務(wù)列出來(lái)，我們可以提供最優(yōu)建議，拉長(zhǎng)還款周期，讓您的還款壓力明顯減輕。”在通勤路上，中國(guó)證券報(bào)記者不止一次遇到自稱法務(wù)顧問(wèn)人士的“化債”營(yíng)銷。

債務(wù)重組也被稱為債務(wù)優(yōu)化，是指在第三方機(jī)構(gòu)的幫助下，債務(wù)人與債權(quán)人進(jìn)行協(xié)商，通過(guò)分期還款、延長(zhǎng)還款期限、減免部分利息等方式減輕債務(wù)人壓力。以債務(wù)重組、債務(wù)優(yōu)化為關(guān)鍵詞可以在社交媒體上搜索到大量廣告，第三方機(jī)構(gòu)宣稱可以提供最優(yōu)的債務(wù)解決方案，幫助債務(wù)人成功上岸。但這種方式真的靠譜嗎?記者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，通過(guò)債務(wù)重組減輕債務(wù)壓力的金融消費(fèi)者，除了會(huì)被收取高額服務(wù)費(fèi)，還面臨個(gè)人信息泄露、財(cái)產(chǎn)遭受損失等風(fēng)險(xiǎn)，從而陷入更深的債務(wù)泥潭。

(資料圖)

誘人廣告語(yǔ)

在都市的喧囂中，一些金融消費(fèi)者正被債務(wù)優(yōu)化、債務(wù)重組的營(yíng)銷浪潮席卷。從街頭巷尾的傳單到社交媒體的精準(zhǔn)推送，再到電話那頭熱情洋溢的法務(wù)顧問(wèn)聲音，債務(wù)重組公司以誘人的言辭和看似專業(yè)的服務(wù)，為那些因經(jīng)濟(jì)壓力而焦頭爛額的金融消費(fèi)者描繪了一幅幅債務(wù)減輕的美好圖景。

楊超，一位從事個(gè)人債務(wù)重組相關(guān)工作7年之久的“老人”。他所在的公司是合肥律達(dá)通信息咨詢有限公司。天眼查顯示，該公司2024年4月成立，經(jīng)營(yíng)范圍包括法律咨詢、個(gè)人信用修復(fù)服務(wù)等。楊超經(jīng)常活躍在各類社交媒體上，以“專業(yè)法務(wù)團(tuán)隊(duì)”“一對(duì)一定制方案”“快速解決債務(wù)問(wèn)題”等誘人的廣告語(yǔ)，吸引那些急需擺脫債務(wù)負(fù)擔(dān)的金融消費(fèi)者辦理業(yè)務(wù)。

“近期公司推出服務(wù)費(fèi)減免活動(dòng)，找我們咨詢業(yè)務(wù)的人變多了，一般都是負(fù)債幾十萬(wàn)元。例如，有一位消費(fèi)者在多個(gè)平臺(tái)共負(fù)債90萬(wàn)元，我們一方面墊資幫其還清網(wǎng)貸，另一方面清除掉征信上所有銀行類貸款，重新操作銀行貸款。若有信用卡逾期債務(wù)，我們會(huì)與銀行協(xié)商，制定個(gè)性化的信用卡分期方案，拉長(zhǎng)還款周期。”楊超說(shuō)。

具體到整個(gè)流程，據(jù)楊超介紹，以信用卡逾期債務(wù)為例，雙方確定合作后，會(huì)簽訂電子合同，并支付合同定金，隨即創(chuàng)建一對(duì)一的服務(wù)群，對(duì)接專業(yè)的法務(wù)團(tuán)隊(duì)。法務(wù)團(tuán)隊(duì)正式介入后，便開(kāi)始與銀行協(xié)商談判，每協(xié)商好一家銀行的債務(wù)重組方案，委托人會(huì)支付相應(yīng)的尾款。

當(dāng)被問(wèn)及如何與銀行協(xié)商債務(wù)優(yōu)化方案時(shí)，楊超表示：“與銀行協(xié)商肯定是有談判技巧的，專業(yè)的事還是要交給專業(yè)的人去做。我們的合作銀行很多，包括六大國(guó)有行、大部分股份行，也可以與網(wǎng)貸平臺(tái)協(xié)商。每次協(xié)商，我們都會(huì)錄音，同步發(fā)給委托人。”

在眼花繚亂的宣傳詞語(yǔ)誘惑下，江蘇的金融消費(fèi)者程浩正在與法務(wù)顧問(wèn)溝通債務(wù)優(yōu)化合同的細(xì)節(jié)。“我前幾年投資失敗，加上花錢大手大腳，負(fù)債50多萬(wàn)元。每個(gè)月要還三四萬(wàn)元，只能拆東墻補(bǔ)西墻，現(xiàn)在債務(wù)越來(lái)越多。在社交媒體介紹個(gè)人現(xiàn)狀后，法務(wù)顧問(wèn)聯(lián)系上了我，并宣稱一定會(huì)幫我成功上岸。”程浩說(shuō)。

與程浩一樣，如今，使用信用卡、消費(fèi)貸等購(gòu)買自己想要的商品，超前消費(fèi)導(dǎo)致逾期無(wú)法還款的案例并不少見(jiàn)。產(chǎn)業(yè)政策資深人士王劍輝表示：“一旦債務(wù)問(wèn)題積重難返，形成逾期等現(xiàn)象后，債務(wù)人的各種活動(dòng)都會(huì)受到限制，借由第三方機(jī)構(gòu)優(yōu)化債務(wù)的需求應(yīng)運(yùn)而生。”在此背景下，號(hào)稱可以為金融消費(fèi)者提供債務(wù)結(jié)清、債務(wù)分期、債務(wù)延期等服務(wù)的法務(wù)顧問(wèn)便開(kāi)始大肆營(yíng)銷。

高額服務(wù)費(fèi)

當(dāng)記者以債務(wù)人身份咨詢相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)，多位法務(wù)顧問(wèn)表示，他們會(huì)根據(jù)客戶自身債務(wù)情況制定所謂的個(gè)性化債務(wù)優(yōu)化方案，通常收取總負(fù)債金額5%以上的服務(wù)費(fèi)。

楊超稱，服務(wù)費(fèi)根據(jù)需要優(yōu)化的債務(wù)總金額計(jì)算，費(fèi)率為5%至8%不等：總金額在5萬(wàn)元以內(nèi)，費(fèi)率為8%;總金額在30萬(wàn)元以上，費(fèi)率為5%，即負(fù)債50萬(wàn)元，需支付超過(guò)2.5萬(wàn)元服務(wù)費(fèi)。

一位來(lái)自北京的法務(wù)顧問(wèn)則表示，會(huì)根據(jù)客戶的債務(wù)結(jié)構(gòu)收費(fèi)，“有一位在高新技術(shù)企業(yè)上班的客戶，負(fù)債70多萬(wàn)元，債務(wù)涉及網(wǎng)貸、信用卡欠款等。清掉負(fù)債后，她還想剩余40萬(wàn)元資金。我們的收費(fèi)是‘前6后8’，‘前6’是指墊資清掉所有網(wǎng)貸和信用卡的費(fèi)用是總負(fù)債額的6%，隨后養(yǎng)護(hù)征信3至6個(gè)月;‘后8’是指客戶征信養(yǎng)護(hù)后，根據(jù)資質(zhì)申請(qǐng)銀行低息貸款產(chǎn)品，一般按照客戶需求申請(qǐng)100萬(wàn)元至300萬(wàn)元不等，這方面的費(fèi)率是8%。”

值得注意的是，債務(wù)人幫助法務(wù)顧問(wèn)引流獲客，可以獲得返現(xiàn)。一位來(lái)自廣東的債務(wù)人表示：“只要我介紹一位客戶給法務(wù)顧問(wèn)，他就會(huì)給我返50元。”據(jù)這位債務(wù)人介紹，他那邊的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是，若單個(gè)平臺(tái)的債務(wù)優(yōu)化金額超過(guò)5萬(wàn)元，按債務(wù)總額的1%收費(fèi);若在5萬(wàn)元以下，則按平臺(tái)數(shù)量收費(fèi)，一個(gè)平臺(tái)500元。

多位法務(wù)顧問(wèn)告訴記者，協(xié)商信用卡逾期債務(wù)，最長(zhǎng)還款期限可拉長(zhǎng)至60期，且不同銀行的松緊程度不一。楊超表示：“一般與銀行協(xié)商的方案都是在總欠款金額的基礎(chǔ)上先進(jìn)行一部分減免，再拿剩余的本金和部分利息去做最高60期的無(wú)息分期。目前，浦發(fā)銀行的減免力度很大，不管消費(fèi)者是否逾期，只用本金來(lái)做無(wú)息分期，相當(dāng)于不用還逾期的罰息了。”

“目前，在信用卡逾期債務(wù)重組方面，招商銀行可以無(wú)息分期36期至48期;國(guó)有大行會(huì)緊一點(diǎn)，比如建設(shè)銀行做債務(wù)分期是有利息的。”一位來(lái)自四川的法務(wù)顧問(wèn)說(shuō)。

記者撥打浦發(fā)銀行信用卡客戶服務(wù)熱線，相關(guān)人員表示：“若信用卡逾期，在較大還款壓力下，債務(wù)人想申請(qǐng)分期還款，這得視其綜合評(píng)分決定：分?jǐn)?shù)高，才可以申請(qǐng)，并且基本上都是有息分期，很少無(wú)息分期。”

“不建議金融消費(fèi)者通過(guò)社交媒體上的第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行債務(wù)優(yōu)化，最好通過(guò)正規(guī)途徑，直接與銀行協(xié)商信用卡逾期債務(wù)。”民生銀行信用卡中心相關(guān)人員介紹。北京瀛和(沈陽(yáng))律師事務(wù)所高級(jí)合伙人錢宇表示，債務(wù)人在出現(xiàn)債務(wù)壓力時(shí)，建議主動(dòng)與債權(quán)人(銀行、貸款機(jī)構(gòu))聯(lián)系，嘗試通過(guò)正規(guī)渠道進(jìn)行協(xié)商。銀行和貸款機(jī)構(gòu)通常有專門的風(fēng)險(xiǎn)管理和客戶服務(wù)部門，能夠根據(jù)客戶個(gè)人情況提供靈活的還款方案。

更深的債務(wù)泥潭

記者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，不少債務(wù)重組公司在營(yíng)銷時(shí)會(huì)承諾“輕松解決債務(wù)”或“低成本解決方案”。實(shí)際上，這些往往只是吸引消費(fèi)者的噱頭，一旦消費(fèi)者上鉤，他們就會(huì)在實(shí)際操作中念起“拖”字訣，讓消費(fèi)者在不知不覺(jué)中陷入更深的債務(wù)泥潭。

因?yàn)榇嬖谝还P信用卡逾期債務(wù)，王陽(yáng)通過(guò)宣傳廣告上的聯(lián)系方式找到了法務(wù)顧問(wèn)，希望通過(guò)他們與銀行協(xié)商達(dá)到減輕債務(wù)的目的。在簽訂個(gè)人委托服務(wù)合同、交納數(shù)千元定金后，王陽(yáng)便開(kāi)始等待。“當(dāng)時(shí)法務(wù)人員承諾，協(xié)商不成功會(huì)退回定金，幾周過(guò)去了，他們還沒(méi)協(xié)商好，一直和我說(shuō)正在積極與銀行溝通，請(qǐng)繼續(xù)等待。”王陽(yáng)說(shuō)。

截至9月23日，黑貓投訴平臺(tái)涉及債務(wù)重組、債務(wù)優(yōu)化的投訴累計(jì)近1000條，問(wèn)題集中在欺騙消費(fèi)者已成功協(xié)商債務(wù)分期、虛假宣傳等。

“是否向債務(wù)重組公司尋求幫助，消費(fèi)者需要慎重決定。”錢宇向記者表示，債務(wù)人與銀行或正規(guī)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)簽訂的還款協(xié)議受法律保護(hù)。在遇到信用卡逾期或網(wǎng)貸危機(jī)時(shí)，債務(wù)人可以直接與銀行或貸款機(jī)構(gòu)進(jìn)行協(xié)商，嘗試申請(qǐng)延長(zhǎng)還款期限或重新安排還款計(jì)劃。這種協(xié)商通常在銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理部門進(jìn)行，不一定需要第三方機(jī)構(gòu)介入。

錢宇表示，債務(wù)重組公司聲稱存在與銀行協(xié)商的特殊渠道。他們本質(zhì)上是中介機(jī)構(gòu)，并不具備可以改變銀行決定的法律強(qiáng)制力。因此，是否需要依賴這些機(jī)構(gòu)，債務(wù)人應(yīng)謹(jǐn)慎考慮，特別是在評(píng)估其收費(fèi)、聲譽(yù)和法律資質(zhì)方面。

另外，多位受訪人士表示，通過(guò)債務(wù)重組公司來(lái)減輕債務(wù)負(fù)擔(dān)存在潛在風(fēng)險(xiǎn)。廣東廣強(qiáng)律師事務(wù)所律師曾杰表示，債務(wù)重組并不是債務(wù)消除，本質(zhì)是將以前的舊債延期，變成新債，隨著時(shí)間推移，可能導(dǎo)致債務(wù)變多。

錢宇補(bǔ)充說(shuō)，如果債務(wù)人在沒(méi)有充分了解合同條款和機(jī)構(gòu)背景的情況下簽訂債務(wù)優(yōu)化合同，可能陷入更深的債務(wù)泥潭，甚至遭遇詐騙。通過(guò)第三方債務(wù)重組公司進(jìn)行協(xié)商，如果未能得到銀行的正式認(rèn)可，債務(wù)人仍將面臨高額罰息、滯納金，甚至被銀行起訴。盲目依賴此類機(jī)構(gòu)減輕債務(wù)不僅無(wú)效，而且可能加大財(cái)務(wù)和法律壓力。

巨豐投顧高級(jí)投資顧問(wèn)于曉明認(rèn)為，法務(wù)顧問(wèn)宣稱提供的服務(wù)可能涉及不透明的費(fèi)用結(jié)構(gòu)，導(dǎo)致債務(wù)人在不知情的情況下支付高額費(fèi)用;一些公司發(fā)布誤導(dǎo)性廣告，承諾不切實(shí)際的債務(wù)減免。此外，債務(wù)人還面臨個(gè)人信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。