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　以架構(gòu)思維探索銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑

一、數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代呼喚金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型

二、銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的具體工作要求

1.數(shù)字化轉(zhuǎn)型的兩大支撐：技術(shù)能力與產(chǎn)業(yè)生態(tài)

2.數(shù)字化轉(zhuǎn)型的兩大聚變反應(yīng)堆：科技治理與人才建設(shè)

3.數(shù)字化轉(zhuǎn)型的主要能量：數(shù)據(jù)要素能量

4.數(shù)據(jù)能量向中后臺的奔流：數(shù)字經(jīng)營

5.數(shù)據(jù)能量向前臺的奔流：數(shù)字服務(wù)

三、銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的實(shí)施建議

1.制定轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略規(guī)劃

2.明確組織保障與內(nèi)部考核目標(biāo)

3.因地制宜推動銀行企業(yè)架構(gòu)轉(zhuǎn)型

4.加強(qiáng)數(shù)據(jù)能力建設(shè)

(1)大型銀行的參考路徑

(2)中小型銀行的參考路徑

(3)行業(yè)級協(xié)同賦能

5.提高數(shù)字經(jīng)營能力

(1)調(diào)整和改進(jìn)組織結(jié)構(gòu)

(2)加強(qiáng)流程標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)

(3)建立適應(yīng)數(shù)字金融的風(fēng)控管理模式

(4)提升合規(guī)經(jīng)營管理能力

(5)利用數(shù)字手段加強(qiáng)場景建設(shè)

6.優(yōu)化數(shù)字服務(wù)能力

(1)大型銀行方面

(2)中小型銀行方面

(3)農(nóng)信機(jī)構(gòu)方面

(4)優(yōu)化視頻服務(wù)能力

四、結(jié) 語

2021年12月和2022年1月，中國人民銀行和銀保監(jiān)會先后發(fā)布《金融科技發(fā)展規(guī)劃(2022—2025年)》(以下簡稱《發(fā)展規(guī)劃》)《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》(以下簡稱《指導(dǎo)意見》)。這兩份重要文件對當(dāng)前方興未艾的金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提出了目標(biāo)指引、路徑選擇和實(shí)施要求。從更為宏觀的視角來看，這兩份文件堪稱國家推動數(shù)字經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型政策的有機(jī)組成部分。數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展與數(shù)字化技術(shù)的行業(yè)應(yīng)用息息相關(guān)，天然具有復(fù)雜性和多樣性。為了透徹理解數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展與金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型，我們不僅需要擁有能看清國內(nèi)外數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展全局的“望遠(yuǎn)鏡”，而且需要能審視金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑選擇和實(shí)施方案的“顯微鏡”?；谶@樣的認(rèn)識，筆者擬結(jié)合當(dāng)前金融科技的一些最新成果，從架構(gòu)思維出發(fā)，對上述兩份指導(dǎo)性文件進(jìn)行解讀，通過橫向關(guān)聯(lián)、整合、解構(gòu)，形成一套從“戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型”到“架構(gòu)轉(zhuǎn)型”、再到“業(yè)務(wù)、數(shù)據(jù)、技術(shù)、組織轉(zhuǎn)型”的逐層推進(jìn)策略。

　一、數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代呼喚金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型

2021年3月，國家正式發(fā)布了《中華人民共和國國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展第十四個五年規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要》(以下簡稱《綱要》)。該文件詳細(xì)闡述了未來5～15年的國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的愿景和措施，其中包括數(shù)字化轉(zhuǎn)型的內(nèi)涵及各項(xiàng)要求。以此文件為綱領(lǐng)，相關(guān)行業(yè)逐漸形成了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的綱領(lǐng)性文件體系(見圖1)。

圖1 數(shù)字化轉(zhuǎn)型綱領(lǐng)性文件體系

《綱要》中提出要“加快建設(shè)數(shù)字經(jīng)濟(jì)、數(shù)字社會、數(shù)字政府”，而數(shù)字經(jīng)濟(jì)是重中之重;2021年12月，國務(wù)院印發(fā)的《“十四五”數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃》對這一發(fā)展方向進(jìn)行了權(quán)威闡述。數(shù)字經(jīng)濟(jì)被解釋為“繼農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)、工業(yè)經(jīng)濟(jì)之后的主要經(jīng)濟(jì)形態(tài)，是以數(shù)據(jù)資源為關(guān)鍵要素，以現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)為主要載體，以信息通信技術(shù)融合應(yīng)用、全要素數(shù)字化轉(zhuǎn)型為重要推動力，促進(jìn)公平與效率更加統(tǒng)一的新經(jīng)濟(jì)形態(tài)”。以這兩個頂層設(shè)計文件為核心，各地各行業(yè)紛紛出臺了一系列更具有區(qū)域和行業(yè)特色的貫徹實(shí)施方案，從而構(gòu)成了從中央到地方的數(shù)字化轉(zhuǎn)型藍(lán)圖。

就銀行業(yè)而言，數(shù)字化轉(zhuǎn)型不只是單個機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)型，而是全行業(yè)為適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求進(jìn)行的整體轉(zhuǎn)型，這一點(diǎn)在人民銀行和銀保監(jiān)會近期發(fā)布的兩份指導(dǎo)性文件中都有明確提及。本文嘗試按照架構(gòu)設(shè)計的思維理念對二者進(jìn)行“先解構(gòu)，再結(jié)構(gòu)”的綜合比對(見圖2)。

圖2 金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型架構(gòu)設(shè)計

人民銀行和銀保監(jiān)會的兩份行業(yè)指導(dǎo)性文件都要求對數(shù)據(jù)要素、科技治理和技術(shù)能力給予充分的關(guān)注，這是實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型必備的“內(nèi)功“。從行業(yè)層面，《發(fā)展規(guī)劃》提出了對基礎(chǔ)設(shè)施的發(fā)展期望，對轉(zhuǎn)型方法論和金融科技倫理的重視也得到了極大提升;從機(jī)構(gòu)層面，《指導(dǎo)意見》則將銀行的產(chǎn)品與服務(wù)開發(fā)、經(jīng)營管理與風(fēng)險防控列為了重點(diǎn)發(fā)展目標(biāo)。

此外，兩份文件都對數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作的順利展開提出了保障措施，并且明確要求對銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作進(jìn)行考核評價：《發(fā)展規(guī)劃》提出要“做好規(guī)劃實(shí)施情況中期評估和總結(jié)評估，將評估情況納入機(jī)構(gòu)內(nèi)部考核評價體系”;《指導(dǎo)意見》則要求 “將數(shù)字化轉(zhuǎn)型情況納入銀行保險機(jī)構(gòu)信息科技監(jiān)管評級評分”。

二、銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的具體工作要求

作為全社會數(shù)字化轉(zhuǎn)型的一部分，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型不僅受制于自身因素，還要時刻關(guān)注環(huán)境變化，必將是一個長期、復(fù)雜、動態(tài)的轉(zhuǎn)型過程。為此，人民銀行和銀保監(jiān)會對金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型做出了頂層設(shè)計?！栋l(fā)展規(guī)劃》要求加強(qiáng)金融科技治理能力成熟度評估，將治理目標(biāo)轉(zhuǎn)化為不同部門、業(yè)務(wù)條線可量化可執(zhí)行的重點(diǎn)任務(wù)和評價指標(biāo)”;《指導(dǎo)意見》要求建立健全數(shù)字化轉(zhuǎn)型管理評估和考核體系。在組織高階管理層面，《發(fā)展規(guī)劃》要求金融機(jī)構(gòu)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中建立健全企業(yè)級統(tǒng)籌協(xié)調(diào)機(jī)制;《指導(dǎo)意見》則要求金融機(jī)構(gòu)高級管理層統(tǒng)籌負(fù)責(zé)數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作，建立數(shù)字化戰(zhàn)略委員會或領(lǐng)導(dǎo)小組，鼓勵選聘具有科技背景的專業(yè)人才進(jìn)入董事會或高級管理層。

1.數(shù)字化轉(zhuǎn)型的兩大支撐：技術(shù)能力與產(chǎn)業(yè)生態(tài)

數(shù)字化轉(zhuǎn)型不完全是金融機(jī)構(gòu)自己的事情，需要合理借助外部力量，生態(tài)就變得很重要了，因此需要具備兩大支撐：技術(shù)能力與產(chǎn)業(yè)生態(tài)。

　在技術(shù)能力上，兩份文件都強(qiáng)調(diào)關(guān)鍵技術(shù)的自研可控和銀行技術(shù)能力的提升。《發(fā)展規(guī)劃》要求“發(fā)揮大型金融機(jī)構(gòu)帶動作用和示范效應(yīng)，加強(qiáng)金融科技共性技術(shù)、資源和服務(wù)的開放合作、互惠共享”;《指導(dǎo)意見》則更明確地指出“鼓勵科技領(lǐng)先的銀行保險機(jī)構(gòu)向金融同業(yè)輸出金融科技產(chǎn)品與服務(wù)”。

在業(yè)務(wù)生態(tài)上，兩份文件對金融機(jī)構(gòu)與外部機(jī)構(gòu)合作的合規(guī)性和實(shí)現(xiàn)機(jī)制提出了相同的要求?！栋l(fā)展規(guī)劃》要求“打造對內(nèi)聚合產(chǎn)品與服務(wù)、對外連接合作機(jī)構(gòu)與用戶的數(shù)字化綜合服務(wù)能力，穩(wěn)妥開展跨界合作創(chuàng)新”;《指導(dǎo)意見》要求“統(tǒng)籌規(guī)劃與第三方企業(yè)合作提供金融產(chǎn)品服務(wù)的內(nèi)容和流程”。

2.數(shù)字化轉(zhuǎn)型的兩大聚變反應(yīng)堆：科技治理與人才建設(shè)

盡管技術(shù)對于金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型至關(guān)重要，但技術(shù)畢竟是中性的，應(yīng)用結(jié)果取決于人，“人才+治理”才是技術(shù)和生態(tài)能夠產(chǎn)生聚變反應(yīng)的關(guān)鍵。

在科技治理上，《發(fā)展規(guī)劃》要求金融機(jī)構(gòu)不斷完善現(xiàn)代化科技治理架構(gòu)、顯著提高科技倫理水平顯著提高、夯實(shí)一體化運(yùn)營中臺，并對業(yè)務(wù)中臺、數(shù)據(jù)中臺、技術(shù)中臺的建設(shè)提出了政策指南;《指導(dǎo)意見》要求金融機(jī)構(gòu)提高科技架構(gòu)支撐能力，加快推動企業(yè)級業(yè)務(wù)平臺建設(shè)，加強(qiáng)企業(yè)架構(gòu)設(shè)計。綜合兩份指導(dǎo)文件的精神可以看出，對企業(yè)架構(gòu)的掌控是金融機(jī)構(gòu)駕馭技術(shù)和生態(tài)的關(guān)鍵，企業(yè)架構(gòu)是數(shù)字時代的企業(yè)管理思維而不只是個技術(shù)工具。

在人才建設(shè)上，《發(fā)展規(guī)劃》鼓勵跨地區(qū)、跨機(jī)構(gòu)人才順暢流動，打通金融科技人才職業(yè)發(fā)展通道;《指導(dǎo)意見》要求注重引進(jìn)和培養(yǎng)金融、科技、數(shù)據(jù)復(fù)合型人才，積極引入數(shù)字化運(yùn)營人才。二者均強(qiáng)調(diào)了金融機(jī)構(gòu)要制定有利于數(shù)字化轉(zhuǎn)型的人才引進(jìn)戰(zhàn)略。

3.數(shù)字化轉(zhuǎn)型的主要能量：數(shù)據(jù)要素能量

在數(shù)據(jù)能力方面，《發(fā)展規(guī)劃》中專門有一節(jié)談及“充分釋放數(shù)據(jù)要素潛能”，從數(shù)據(jù)能力、數(shù)據(jù)共享、數(shù)據(jù)應(yīng)用、數(shù)據(jù)安全四個方面綜合闡述了對數(shù)據(jù)能力建設(shè)的指導(dǎo);《指導(dǎo)意見》也有專門一節(jié)用于介紹“數(shù)據(jù)能力建設(shè)”，從數(shù)據(jù)治理、數(shù)據(jù)管理、數(shù)據(jù)質(zhì)量、數(shù)據(jù)應(yīng)用四個方面提出了對數(shù)據(jù)能力建設(shè)的要求和落實(shí)導(dǎo)向。在數(shù)據(jù)戰(zhàn)略、數(shù)據(jù)架構(gòu)、數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)方面，二者要求基本一致。在數(shù)字思維方面，《發(fā)展規(guī)劃》提出要讓全局性、系統(tǒng)性數(shù)字思維深入人心，將“以數(shù)連接、由數(shù)驅(qū)動、用數(shù)重塑”的數(shù)字理念深度融入企業(yè)價值觀。

4.數(shù)據(jù)能量向中后臺的奔流：數(shù)字經(jīng)營

在組織結(jié)構(gòu)方面，《發(fā)展規(guī)劃》要求銀行構(gòu)建敏捷化創(chuàng)新體系，探索扁平化、網(wǎng)格式金融科技創(chuàng)新管理模式;《指導(dǎo)意見》則要求銀行加強(qiáng)跨領(lǐng)域、跨部門、跨職能橫向協(xié)作和扁平化管理，組建不同業(yè)務(wù)條線、業(yè)務(wù)與技術(shù)條線相融合的共創(chuàng)團(tuán)隊(duì)。二者均對金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中的組織結(jié)構(gòu)變革提出了扁平化、業(yè)技融合、機(jī)制創(chuàng)新等方面的要求。

在風(fēng)控方面，《發(fā)展規(guī)劃》要求金融機(jī)構(gòu)持續(xù)迭代優(yōu)化風(fēng)控模型和風(fēng)控策略;《指導(dǎo)意見》則以專門一節(jié)來闡述對金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作的風(fēng)控要求，提出將數(shù)字化轉(zhuǎn)型相關(guān)風(fēng)險納入金融機(jī)構(gòu)全面風(fēng)險管理體系。

在合規(guī)方面，《發(fā)展規(guī)劃》提出要對金融科技創(chuàng)新實(shí)施穿透式監(jiān)管，防范以“科技創(chuàng)新”之名模糊業(yè)務(wù)邊界、層層包裝產(chǎn)品等行為;《指導(dǎo)意見》則要求金融機(jī)構(gòu)建立穩(wěn)健的業(yè)務(wù)審批流程，對新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)、新模式的合規(guī)性進(jìn)行審查。

在數(shù)字化運(yùn)營方面，《發(fā)展規(guī)劃》從獲客、活客、留客方面對金融機(jī)構(gòu)提出了一系列要求;《指導(dǎo)意見》也要求金融機(jī)構(gòu)提升服務(wù)內(nèi)容運(yùn)營、市場活動運(yùn)營和產(chǎn)品運(yùn)營水平，并且加強(qiáng)相關(guān)人才隊(duì)伍的建設(shè)。

5.數(shù)據(jù)能量向前臺的奔流：數(shù)字服務(wù)

利用數(shù)據(jù)要數(shù)提高金融機(jī)構(gòu)數(shù)字服務(wù)水平是《發(fā)展規(guī)劃》的重要內(nèi)容，也是涵蓋技術(shù)種類最多、最密集的部分，體現(xiàn)了對金融機(jī)構(gòu)技術(shù)駕馭能力的要求。在這方面，《發(fā)展規(guī)劃》側(cè)重從體系建設(shè)方面橫向提出要求，《指導(dǎo)意見》側(cè)重從業(yè)務(wù)領(lǐng)域方面縱向提出要求，二者可以構(gòu)成一個矩陣(見圖3)。

圖3 《發(fā)展規(guī)劃》和《指導(dǎo)意見》關(guān)于數(shù)字服務(wù)的要求

綜上所述，人民銀行和銀保監(jiān)會的兩份文件體系完整，立意高遠(yuǎn)，對金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型具有切實(shí)的指導(dǎo)意義。當(dāng)然，對眾多金融機(jī)構(gòu)而言，數(shù)字化轉(zhuǎn)型并不是“一刀切、齊步走”，不同類型機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)型速率應(yīng)結(jié)合各自的區(qū)域經(jīng)濟(jì)條件、發(fā)展定位、科技能力等因素，在兼顧金融安全與創(chuàng)新發(fā)展的前提下穩(wěn)慎推進(jìn)。但是，從數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大趨勢而言，沒有一家金融機(jī)構(gòu)會成為數(shù)字化轉(zhuǎn)型的“局外人”，因?yàn)閿?shù)字經(jīng)濟(jì)最終會滲透到金融行業(yè)的方方面面。

三、銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的實(shí)施建議

結(jié)合《發(fā)展規(guī)劃》《指導(dǎo)意見》的要求，本文對銀行系統(tǒng)性開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型提出若干建議，其關(guān)系如下如所示(見圖4)。

圖4 銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型建議

1.制定轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略規(guī)劃

戰(zhàn)略是管理留痕方面很容易檢查的項(xiàng)目。銀行做數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，一方面要充分研究國家政策，另一方面要注重對本行痛點(diǎn)的認(rèn)知，尤其是技術(shù)能力痛點(diǎn)。人民銀行和銀保監(jiān)會的兩份文件都提及了大量技術(shù)形態(tài)，對這些技術(shù)的理解、獲取、運(yùn)用、創(chuàng)新則是很多銀行面臨的共同痛點(diǎn)。技術(shù)實(shí)力較強(qiáng)的大中型銀行面臨爭取“技術(shù)優(yōu)勢”的壓力，技術(shù)實(shí)力較弱的中小型銀行則承受著做“基礎(chǔ)提升”的壓力，因此在戰(zhàn)略制定時必須充分考慮對外部資源、生態(tài)聯(lián)盟、監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及行業(yè)自律組織的訴求。對中小型銀行而言，跨區(qū)域(特別是相鄰區(qū)域)橫向聯(lián)合推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型更可取。此外，銀行的戰(zhàn)略規(guī)劃應(yīng)該著眼于中長期甚至超長期，必須量力而行，不能貪多求大、搞 “宏大敘事”。

2.明確組織保障與內(nèi)部考核目標(biāo)

明確組織保障。目前大型銀行基本都已經(jīng)建立數(shù)字化轉(zhuǎn)型辦公室，中小型銀行也應(yīng)該盡快建立專職或者兼職的轉(zhuǎn)型管理機(jī)構(gòu)。跨領(lǐng)域協(xié)調(diào)機(jī)制需要延伸到業(yè)務(wù)管理中，因此最好業(yè)務(wù)部門有一把手或者專職副總參加到數(shù)字化轉(zhuǎn)型的實(shí)際工作中。

明確技術(shù)考核目標(biāo)。在確定技術(shù)考核目標(biāo)時，大中型銀行可以考慮挑戰(zhàn)型目標(biāo)，在認(rèn)真梳理技術(shù)清單的基礎(chǔ)上，確定核心技術(shù)、核心組件、核心平臺等“關(guān)鍵技術(shù)”，列出攻關(guān)方向。在新技術(shù)應(yīng)用上，銀行可以根據(jù)自身能力選擇相應(yīng)的“關(guān)鍵技術(shù)”，循序漸進(jìn)地去拓展對新技術(shù)的應(yīng)用，比如基于對供應(yīng)鏈金融平臺的攻關(guān)去擴(kuò)展對物聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用。對于技術(shù)實(shí)力較弱的中小型銀行而言，首要考核目標(biāo)應(yīng)該設(shè)定為技術(shù)隊(duì)伍建設(shè)，因?yàn)槿瞬?ldquo;引不進(jìn)”或者“養(yǎng)不起”一直是中小型銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的最大障礙。為此，中小型銀行隊(duì)伍建設(shè)的路徑應(yīng)該是先補(bǔ)足基本的數(shù)量要求，再通過實(shí)踐去鍛煉和提升，與外部力量合作培養(yǎng)科技人才也可以起到事半功倍的作用。

明確業(yè)務(wù)考核目標(biāo)。建議將一些橫向協(xié)作型業(yè)務(wù)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)以及技術(shù)支持對該目標(biāo)的響應(yīng)能力作為考核點(diǎn)。業(yè)務(wù)側(cè)內(nèi)部的融合是做好業(yè)務(wù)和技術(shù)深度融合的前提，沒有業(yè)務(wù)側(cè)的橫向協(xié)同，“企業(yè)級業(yè)務(wù)平臺”就很難建設(shè)，全價值鏈的數(shù)據(jù)要素注入也難以實(shí)現(xiàn)?？梢赃x擇“大財富”“大資管”等需要做橫向連通的業(yè)務(wù)作為重點(diǎn)項(xiàng)目進(jìn)行考核。這種跨領(lǐng)域合作也是企業(yè)級的，相當(dāng)于做了個規(guī)模適度的整體轉(zhuǎn)型試點(diǎn)，比只搞些無關(guān)痛癢的點(diǎn)狀實(shí)驗(yàn)更有轉(zhuǎn)型的意味。在進(jìn)行業(yè)務(wù)考核時，不能把業(yè)務(wù)指標(biāo)與部門績效簡單關(guān)聯(lián)，科技投入的賬有時需要算糊涂一點(diǎn)，應(yīng)該把科技總投入和銀行業(yè)務(wù)總增長做匹配，并且從中長期的視角去考評。此外還要加入一些社會效應(yīng)、客戶體驗(yàn)等軟因素進(jìn)行綜合分析。

3.因地制宜推動銀行企業(yè)架構(gòu)轉(zhuǎn)型

企業(yè)架構(gòu)既是設(shè)計出來的，同時也是演化出來的。金融數(shù)字化系統(tǒng)的形成，基本上可以說是三分設(shè)計、七分演化，而且是在設(shè)計中演化、在演化中設(shè)計，從而體現(xiàn)為一個不斷迭代的動態(tài)過程。對此，金融機(jī)構(gòu)在設(shè)計數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑時應(yīng)當(dāng)結(jié)合監(jiān)管層的兩份指導(dǎo)性文件，用企業(yè)架構(gòu)演化的方式進(jìn)行全局規(guī)劃(見圖5)。

圖5 金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化路徑

筆者曾在《聚合架構(gòu)：面向數(shù)字生態(tài)的構(gòu)件化企業(yè)架構(gòu)》一書中對企業(yè)架構(gòu)理論發(fā)展的沿革進(jìn)行了梳理(見圖6)。

圖6 企業(yè)架構(gòu)理論發(fā)展的沿革

從1987年誕生的企業(yè)架構(gòu)理論Zachman框架開始，在近35年的時間里，先后出現(xiàn)了十余種頗具影響力的企業(yè)架構(gòu)理論，有一定應(yīng)用案例的主要包括TOGAF、CBM、中臺等少數(shù)幾個，其中中臺架構(gòu)是國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)基于自身實(shí)踐總結(jié)推廣的?！吨笇?dǎo)意見》中雖然指出了要銀行開展企業(yè)架構(gòu)設(shè)計，但是并沒有特別指定采用哪一種理論;《發(fā)展規(guī)劃》中則是明確提到了中臺架構(gòu)。仔細(xì)分析，《發(fā)展規(guī)劃》中提到的“中臺架構(gòu)”與《指導(dǎo)意見》中提到的“企業(yè)架構(gòu)”并不矛盾，中臺是更強(qiáng)調(diào)復(fù)用體系的企業(yè)架構(gòu)。

完整的企業(yè)架構(gòu)設(shè)計包括企業(yè)級業(yè)務(wù)架構(gòu)設(shè)計和企業(yè)級IT架構(gòu)設(shè)計。業(yè)務(wù)架構(gòu)設(shè)計的考量主要包括以下因素：對戰(zhàn)略的分解，對企業(yè)級價值鏈的設(shè)計，基于業(yè)務(wù)領(lǐng)域和價值鏈進(jìn)行的、融合用戶體驗(yàn)的企業(yè)級業(yè)務(wù)橫向整合設(shè)計，基于業(yè)務(wù)和數(shù)據(jù)的設(shè)計，提煉數(shù)字時代的“業(yè)務(wù)能力”。這是一套面向數(shù)字時代轉(zhuǎn)型的綜合業(yè)務(wù)規(guī)劃，要求銀行能夠在數(shù)字化背景下迅速設(shè)計契合市場需求的服務(wù)和產(chǎn)品。當(dāng)然，這個過程不是業(yè)務(wù)人員獨(dú)立完成的，是要由業(yè)務(wù)人員和技術(shù)人員共同進(jìn)行的，這也是業(yè)務(wù)和技術(shù)深度融合最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)。這不僅是建設(shè)《指導(dǎo)意見》中提到的“企業(yè)級業(yè)務(wù)平臺”的基礎(chǔ)，同時也是《發(fā)展規(guī)劃》中提出的“業(yè)務(wù)中臺”的建設(shè)基礎(chǔ)。

根據(jù)以上對業(yè)務(wù)架構(gòu)的分析，銀行可以合理布局功能設(shè)計，推導(dǎo)“應(yīng)用架構(gòu)”，并基于非功能需求、應(yīng)用架構(gòu)、技術(shù)發(fā)展方向規(guī)劃“技術(shù)架構(gòu)”。《發(fā)展規(guī)劃》中提到的“業(yè)務(wù)中臺”需要基于企業(yè)級業(yè)務(wù)架構(gòu)的規(guī)劃，推導(dǎo)出以業(yè)務(wù)功能為主的應(yīng)用架構(gòu)設(shè)計來加以實(shí)現(xiàn);“技術(shù)中臺”則指向了非業(yè)務(wù)功能性“應(yīng)用架構(gòu)”部分和“技術(shù)架構(gòu)”?！吨笇?dǎo)意見》中的“科技架構(gòu)”也是主要對應(yīng)的“應(yīng)用架構(gòu)”和“技術(shù)架構(gòu)”。對于“技術(shù)架構(gòu)”的總體發(fā)展方向，二者都指向了分布式架構(gòu)。由此表明，在“上云用數(shù)賦智”的前提下，基于云的原生分布式架構(gòu)也會日漸普及。

目前，六大商業(yè)銀行都有不同程度的企業(yè)架構(gòu)或中臺架構(gòu)實(shí)踐，一些頭部城商行和個別農(nóng)信省聯(lián)社也在進(jìn)行研究和嘗試。由于大型銀行的實(shí)踐案例較多，這也給人一種“錯覺”，似乎只有“財大氣粗”的銀行才做得了企業(yè)架構(gòu)轉(zhuǎn)型。其實(shí)并非如此，企業(yè)架構(gòu)本質(zhì)上是一種面向全局的規(guī)劃方法，最終成本取決于系統(tǒng)改造的范圍和實(shí)施周期。架構(gòu)轉(zhuǎn)型涉及的范圍大、周期短，機(jī)構(gòu)的集中支出就高，反之則低?？傊?，銀行企業(yè)架構(gòu)的實(shí)施規(guī)劃需要“量力而行”。

從推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型的角度來講，各類型銀行都可以做企業(yè)架構(gòu)設(shè)計，或者用企業(yè)架構(gòu)思維指導(dǎo)全局規(guī)劃，其差別主要體現(xiàn)在架構(gòu)資產(chǎn)的“重量”上。完整的企業(yè)架構(gòu)設(shè)計，會有多種企業(yè)架構(gòu)資產(chǎn)形成，涉及流程、數(shù)據(jù)、產(chǎn)品、服務(wù)、工藝等各個方面。但是如果中小銀行覺得實(shí)在沒有足夠的人力物力，那架構(gòu)資產(chǎn)也可以變得很“輕”，只需做好思維性的全局指導(dǎo)。架構(gòu)資產(chǎn)的輕重完全由銀行根據(jù)自己的需要做出取舍。但是，筆者建議架構(gòu)資產(chǎn)不宜太輕，否則無論是對工程指導(dǎo)還是對推動銀行業(yè)技融合都無濟(jì)于事。

對于中小銀行而言，可以基于一個高階整體關(guān)系,選擇一兩條業(yè)務(wù)線先啟動。每次可啟動若干條業(yè)務(wù)線，最終擴(kuò)展到全局。至于選擇什么樣的業(yè)務(wù)線，建議找一些需要橫向聯(lián)動的業(yè)務(wù)線率先啟動。另外，建議在宏觀規(guī)劃和能力建設(shè)方面多投入些力量，這是銀行數(shù)字轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵的環(huán)節(jié)，不能蜻蜓點(diǎn)水般的一筆帶過。

無論企業(yè)架構(gòu)還是中臺架構(gòu)設(shè)計都不適合簡單照搬，企業(yè)應(yīng)結(jié)合自己實(shí)際需要進(jìn)行設(shè)計。由于沒有統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)設(shè)計樣本，根據(jù)人民銀行和銀保監(jiān)會的兩份文件，結(jié)合行業(yè)的具體實(shí)踐，筆者制作下圖供大家參考(見圖7)。

圖7 中臺架構(gòu)示意圖

圖7是用整體架構(gòu)對中臺架構(gòu)進(jìn)行戰(zhàn)略分解的示意。中臺架構(gòu)也是企業(yè)架構(gòu)的一種，就高階邏輯設(shè)計而言，這樣的架構(gòu)圖經(jīng)過適當(dāng)?shù)霓D(zhuǎn)換也可以成為傳統(tǒng)的企業(yè)架構(gòu)圖。

“技術(shù)中臺”層是推動銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的底層支柱，其基本思路是：通過跨區(qū)域多云管理平臺實(shí)現(xiàn)一體化管控，逐步推廣分布式架構(gòu)的應(yīng)用;建立基礎(chǔ)設(shè)施云化、全面應(yīng)用云化的云原生技術(shù)體系，并通過先進(jìn)、敏捷、智能的運(yùn)維管理體系支撐。

為進(jìn)一步幫助中小銀行提升架構(gòu)設(shè)計能力，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以組織行業(yè)級的開源、開放，促使企業(yè)架構(gòu)先行機(jī)構(gòu)將粗粒度的架構(gòu)資產(chǎn)、工藝推廣為團(tuán)標(biāo)、行標(biāo)。這樣既可以方便中小型銀行參照，又能屏蔽業(yè)務(wù)細(xì)節(jié)，也能響應(yīng)國家標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)發(fā)展要求。國家也提出希望行業(yè)龍頭企業(yè)聯(lián)合軟件企業(yè)共同設(shè)計行業(yè)通用軟件，從而為行業(yè)云、SaaS軟件提供了新機(jī)遇。

未來，基于金融團(tuán)體云，銀行、軟件公司都可以將標(biāo)準(zhǔn)化構(gòu)件提供到平臺上，供其他銀行選購，創(chuàng)造直接的IT價值，銀行既是生產(chǎn)者又是消費(fèi)者，這樣的技術(shù)供應(yīng)鏈將構(gòu)成健康循環(huán)的多活多源生態(tài)。在這種生態(tài)下，技術(shù)資源獲取和開源工作的推進(jìn)都將變得更加容易。

綜上所述，架構(gòu)轉(zhuǎn)型是驅(qū)動數(shù)字化轉(zhuǎn)型的中樞，它對數(shù)字化轉(zhuǎn)型的作用，也是銀行掌握數(shù)字化方向和命運(yùn)的關(guān)鍵。它反映的是一家機(jī)構(gòu)系統(tǒng)觀念、全局思維的強(qiáng)弱，這與機(jī)構(gòu)規(guī)模本身是無關(guān)的。數(shù)字化時代金融機(jī)構(gòu)的韌性取決于其架構(gòu)的彈性，企業(yè)架構(gòu)是一個大棋盤，融匯了一家銀行對數(shù)字化的所有認(rèn)知。

　4.加強(qiáng)數(shù)據(jù)能力建設(shè)

制定企業(yè)級數(shù)據(jù)戰(zhàn)略是《發(fā)展規(guī)劃》和《指導(dǎo)意見》的共同要求。本文根據(jù)兩份文件中提出的全面建設(shè)數(shù)據(jù)中臺、大數(shù)據(jù)平臺以及數(shù)據(jù)能力的指引，對不同類型銀行提出相關(guān)路徑建議(見圖8)。

圖8 不同類型銀行數(shù)據(jù)能力建設(shè)路徑

數(shù)據(jù)能力的建設(shè)大致可以分為采集手段、能力建設(shè)、數(shù)據(jù)管理和數(shù)據(jù)應(yīng)用四個方面。不同銀行由于起點(diǎn)不一樣，路徑也會有所差別。本文簡單按照大型銀行(包含一些數(shù)據(jù)能力已經(jīng)比較強(qiáng)的中型銀行)和中小型銀行劃分為兩大類，對其數(shù)據(jù)能力建設(shè)路徑分別闡述下。當(dāng)然，所有路徑都不是單一線性的，它們體現(xiàn)的是不同階段各個機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)能力建設(shè)的側(cè)重點(diǎn)。

(1)大型銀行的參考路徑

首先，提升實(shí)時數(shù)據(jù)處理能力。大型銀行已經(jīng)完成了大數(shù)據(jù)平臺建設(shè)，但平臺能力偏重批量處理，為進(jìn)一步獲取數(shù)據(jù)實(shí)時價值，大型銀行應(yīng)該充分發(fā)揮資源優(yōu)勢，積極進(jìn)行實(shí)時數(shù)據(jù)處理能力建設(shè)。

　其次，加強(qiáng)數(shù)據(jù)采集手段。國家大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃中提到的“大體量匯聚”能力是以物聯(lián)網(wǎng)為主的，但物聯(lián)網(wǎng)在銀行應(yīng)用范圍還不夠廣，這與銀行的業(yè)務(wù)特點(diǎn)有關(guān)，畢竟銀行不能直接出于業(yè)務(wù)原因到客戶現(xiàn)場去搞物聯(lián)網(wǎng)。因此，大型銀行需要通過生態(tài)方式，與供應(yīng)鏈核心企業(yè)共同開展數(shù)據(jù)采集手段建設(shè)。

　再次，不斷催生高質(zhì)量數(shù)據(jù)需求。數(shù)據(jù)應(yīng)用是一項(xiàng)需要長期建設(shè)的能力，需要業(yè)務(wù)深度介入。大型銀行要“以市場為導(dǎo)向、以需求為牽引”，要“挖掘業(yè)務(wù)場景”，為業(yè)務(wù)培養(yǎng)數(shù)據(jù)產(chǎn)品經(jīng)理、培養(yǎng)用數(shù)感覺，結(jié)合業(yè)務(wù)需要合理設(shè)計數(shù)據(jù)服務(wù)，讓業(yè)務(wù)能力與技術(shù)能力形成良性互動的增長。

最后，強(qiáng)化數(shù)據(jù)治理。大型銀行應(yīng)發(fā)揮行業(yè)龍頭作用，帶頭推動行業(yè)級數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、數(shù)據(jù)資產(chǎn)定義。大型銀行數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)離不開全面的數(shù)據(jù)盤點(diǎn)、定義，與數(shù)據(jù)建模工作可以互相推動。此外，企業(yè)架構(gòu)工程也可以幫助大型銀行進(jìn)一步推動數(shù)據(jù)全生命周期管理平臺的建設(shè)。數(shù)據(jù)中臺建設(shè)方法論也包括上述內(nèi)容，因此，無論建設(shè)大數(shù)據(jù)平臺還是數(shù)據(jù)中臺，都可以全面提升數(shù)據(jù)能力。

　(2)中小型銀行的參考路徑

由于很多中小型銀行既缺乏強(qiáng)大的數(shù)據(jù)平臺，也缺少足夠的資源快速開展相關(guān)建設(shè)，因此，其數(shù)據(jù)能力建設(shè)的路徑也與大型銀行有所不同。

首先，提高數(shù)據(jù)質(zhì)量。數(shù)據(jù)管理是中小型銀行的弱項(xiàng)，缺乏相應(yīng)的制度、機(jī)制，數(shù)據(jù)質(zhì)量較低。在暫時不能快速開展其他能力建設(shè)的時候，中小銀行的當(dāng)務(wù)之急是提高數(shù)據(jù)質(zhì)量，畢竟數(shù)據(jù)治理已經(jīng)是監(jiān)管評分的項(xiàng)目了。

　其次，培養(yǎng)數(shù)據(jù)思維。數(shù)據(jù)應(yīng)用說到底是業(yè)務(wù)側(cè)對數(shù)據(jù)的應(yīng)用能力，如何培養(yǎng)業(yè)務(wù)人員會用數(shù)是未來數(shù)據(jù)平臺能得到良性發(fā)展的基礎(chǔ)。中小銀行可以先對業(yè)務(wù)人員的數(shù)據(jù)思維進(jìn)行培養(yǎng)，提升對數(shù)據(jù)使用、需求的感知和良好的用數(shù)習(xí)慣，讓今后平臺的作用得到更好發(fā)揮，而不是費(fèi)盡千辛萬苦去打造一個報表平臺。

　再次，壯大技術(shù)力量。數(shù)據(jù)能力建設(shè)對中小型銀行來講是個較大的投入，也會有較長過程，而且單純靠采購獲取的平臺，數(shù)據(jù)能力很容易退化。因此，中小銀行在平臺建設(shè)過程中，必須培養(yǎng)出可以升級數(shù)據(jù)能力的技術(shù)力量。

最后，逐步豐富數(shù)據(jù)采集手段。采集手段可能是數(shù)據(jù)能力建設(shè)最后發(fā)展的部分，因?yàn)橹行⌒豌y行在生態(tài)中的話語權(quán)一般較低，而主動的數(shù)據(jù)采集能力建設(shè)不僅需要大量的成本，還需要一定的生態(tài)影響力所以，中小銀行應(yīng)在數(shù)據(jù)生態(tài)有了更加良好的發(fā)展之后，順勢而為豐富數(shù)據(jù)采集手段。

　(3)行業(yè)級協(xié)同賦能

《發(fā)展規(guī)劃》和《指導(dǎo)意見》都包含彈性基礎(chǔ)設(shè)施或者金融團(tuán)體云等公共設(shè)施建設(shè)的指導(dǎo)思想。《發(fā)展規(guī)劃》中還提到“上云用數(shù)賦智”。按照對綠色數(shù)據(jù)中心的發(fā)展要求，大型銀行可結(jié)合國家雙碳戰(zhàn)略要求，嘗試通過液冷技術(shù)滿足節(jié)能要求;但鑒于中小型銀行自身維護(hù)獨(dú)立數(shù)據(jù)中心的難度越來越大，它們采用金融團(tuán)體云是較為合理的方向。大型銀行對金融團(tuán)體云的訴求和影響很可能集中在行業(yè)級數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)和跨機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)應(yīng)用上;中小型銀行的數(shù)據(jù)能力建設(shè)則有可能整體上都與金融團(tuán)體云相關(guān)。數(shù)據(jù)應(yīng)用也可能會在金融團(tuán)體云上通過云原生的方式實(shí)現(xiàn)，數(shù)據(jù)管理中的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、資產(chǎn)定義也會受到行業(yè)發(fā)展的影響。實(shí)踐證明，依托金融云開展的行業(yè)數(shù)據(jù)共享可以為所有銀行的數(shù)據(jù)能力帶來明顯的改善。

5.提高數(shù)字經(jīng)營能力

　(1)調(diào)整和改進(jìn)組織結(jié)構(gòu)

構(gòu)建以客戶、場景為中心的業(yè)務(wù)模式，銀行需要從組織結(jié)構(gòu)上做出一定的調(diào)整，因?yàn)槎叨夹枰y行具備橫向整合能力，需要超越傳統(tǒng)的條線制、科層制組織結(jié)構(gòu)。目前已經(jīng)有銀行在持續(xù)推動自身的組織模式變革，包括嘗試“部落制”。“部落制”類似“矩陣式”組織模式，其特點(diǎn)是弱化矩陣中的條線、強(qiáng)化任務(wù)團(tuán)隊(duì)并融入技術(shù)人員。條線提供能力，也就是崗位的職業(yè)培養(yǎng);任務(wù)團(tuán)隊(duì)提供目標(biāo)，也就是業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的設(shè)計;技術(shù)提供快速響應(yīng)，也就是開發(fā)上的支持。在實(shí)際運(yùn)用上，如果作為一種開發(fā)模式的改變，會相對好操作些，畢竟需求一般是會有牽頭部門的;就算需要跨部門協(xié)作，也可以找到核心責(zé)任人，資源分配問題也相對容易解決。一旦超越了開發(fā)模式的范圍，升級為業(yè)務(wù)組織結(jié)構(gòu)的改革，尤其是仿照目前產(chǎn)品化較強(qiáng)的企業(yè)的實(shí)施經(jīng)驗(yàn)，銀行就會面臨需要不停地動態(tài)分配資源的問題。因?yàn)?ldquo;部落制”如果走得太遠(yuǎn)，資源分配就會向任務(wù)團(tuán)隊(duì)傾斜，而任務(wù)團(tuán)隊(duì)又不那么穩(wěn)定。資源的動態(tài)分配能力也需要逐步建設(shè)，首先得具備以產(chǎn)品為核心的核算能力，并將成本有效匯聚到產(chǎn)品上，這樣才能更好地評價任務(wù)團(tuán)隊(duì)，這也需要數(shù)字化能力和成本會計能力的增強(qiáng)?？冃Х峙淠芰σ惨母?。由于產(chǎn)品管理鏈條比較長，一個產(chǎn)品會牽涉很多中后臺部門，從而導(dǎo)致銀行業(yè)務(wù)利潤的來源比較復(fù)雜。一個網(wǎng)點(diǎn)的利潤跟位置也會有很大關(guān)系，還有很多跟機(jī)構(gòu)影響力有關(guān)的情況。有鑒于此，合理處理產(chǎn)品的績效分配，提升管理會計能力也需要內(nèi)部的協(xié)商而不只是參考外部經(jīng)驗(yàn)。建立數(shù)字化崗位體系主要是考慮兩方面的設(shè)計：一是對現(xiàn)有技術(shù)崗位的細(xì)分，使技術(shù)人員成長空間更大;二是在原有的業(yè)務(wù)崗位中增加數(shù)字化技能，深入思考原有崗位技能如何升級適配新的工作要求。只有這樣，才能通過可靈活調(diào)整的組織模式更好地匹配崗位技能，讓組織調(diào)整變成對能力的再組織而不是對員工的“瞎折騰”。

綜上所述，銀行要做好組織改革，一是嘗試面向需求和開發(fā)模式的融合團(tuán)隊(duì);二是改進(jìn)以產(chǎn)品為核心的成本計量、績效分配方式，這方面既需要業(yè)務(wù)改進(jìn)也需要系統(tǒng)改造;三是建立延伸到業(yè)務(wù)組織改革的產(chǎn)品化團(tuán)隊(duì)試點(diǎn)，在初期建議采用風(fēng)險隔離的試驗(yàn)性機(jī)制，之后再推動更大范圍的資源分配模式組織變革，適當(dāng)分離不同階段的改革難點(diǎn);四是建立新的數(shù)字技能崗位和培訓(xùn)體系。這種調(diào)整也可以結(jié)合網(wǎng)點(diǎn)調(diào)整進(jìn)行。

　(2)加強(qiáng)流程標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)

《發(fā)展規(guī)劃》提出的“實(shí)現(xiàn)跨角色、跨時序的業(yè)務(wù)靈活定制與編排”和《指導(dǎo)意見》提出的“加強(qiáng)業(yè)務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)”是相輔相成的。銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，對業(yè)務(wù)流程的重新梳理必不可少。將流程梳理與數(shù)據(jù)梳理相結(jié)合，才能做到“將數(shù)字元素注入金融服務(wù)全流程”，這也是做到“基于數(shù)據(jù)資產(chǎn)和數(shù)字化技術(shù)的金融創(chuàng)新有序?qū)嵺`”的要求。

在業(yè)務(wù)架構(gòu)設(shè)計時，中臺架構(gòu)設(shè)計也要考慮業(yè)務(wù)中臺和數(shù)據(jù)中臺之間的相互協(xié)作，將業(yè)務(wù)服務(wù)和數(shù)據(jù)服務(wù)都“編排”進(jìn)金融產(chǎn)品中。在業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化過程中，應(yīng)當(dāng)讓業(yè)務(wù)人員和技術(shù)人員都充分深入到梳理工作中，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)與技術(shù)深度融合。

　(3)建立適應(yīng)數(shù)字金融的風(fēng)控管理模式

《發(fā)展規(guī)劃》和《指導(dǎo)意見》提到的風(fēng)控能力建設(shè)主要與基于數(shù)據(jù)訓(xùn)練的算法模型有關(guān)，是數(shù)據(jù)平臺或數(shù)據(jù)中臺能力的延伸。大型銀行及技術(shù)實(shí)力較強(qiáng)的中型銀行已經(jīng)建設(shè)了相應(yīng)的平臺，模型訓(xùn)練也在持續(xù)開展。其他中小銀行由于數(shù)據(jù)量較小或者平臺能力不足，相關(guān)能力獲取需要有一定的生態(tài)依賴。所以，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)鼓勵大型銀行進(jìn)行科技輸出，其中包括風(fēng)控能力輸出。盡管模型可以獲取，但外部模型與各銀行自身的適配都需要進(jìn)行一定的優(yōu)化。所以，中小銀行在人工智能技術(shù)方面也需要持續(xù)提升，需要深入了解模型缺陷，提升模型解釋能力。

數(shù)據(jù)平臺還可以通過對數(shù)據(jù)的匯聚進(jìn)行跨領(lǐng)域風(fēng)險提示，數(shù)據(jù)實(shí)時處理能力越強(qiáng)，對企業(yè)級風(fēng)險的監(jiān)測效率就越高，越容易防范跨領(lǐng)域風(fēng)險。大型銀行數(shù)據(jù)平臺已沿著這個方向發(fā)展了，中小型銀行可能需要一定的外力支持。

在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的風(fēng)控方面，需要探索的領(lǐng)域還比較多。畢竟數(shù)字化被寄望于能夠創(chuàng)造新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)、新模式，自然也就會帶來新風(fēng)險類型。數(shù)字化轉(zhuǎn)型本身就要進(jìn)行全面風(fēng)險管理，大型銀行應(yīng)責(zé)無旁貸走在前列，中小型銀行也需要充分借鑒行業(yè)經(jīng)驗(yàn)提升風(fēng)控能力，監(jiān)管機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會也應(yīng)多組織行業(yè)交流，共同筑牢風(fēng)險防范籬笆。風(fēng)險防范是全行業(yè)的共同責(zé)任。

(4)提升合規(guī)經(jīng)營管理能力

利用數(shù)字化技術(shù)支持合規(guī)經(jīng)營是目前銀行普遍面臨的難題?！栋l(fā)展規(guī)劃》提出的數(shù)字化規(guī)則、監(jiān)管科技平臺建設(shè)是目標(biāo)很高的規(guī)劃。從銀行落實(shí)層面來講，合規(guī)經(jīng)營的依據(jù)是“規(guī)”，合規(guī)工作的質(zhì)量很大程度上依賴于對“規(guī)”的理解。就目前階段而言，銀行合規(guī)經(jīng)營仍需要投入大量的人力。在新法律法規(guī)密集且技術(shù)性要求不斷提升的情況下，銀行也需要借助外部科技力量充分解讀和遵循規(guī)則，特別要是重視監(jiān)管科技在合規(guī)經(jīng)營上的應(yīng)用。

(5)利用數(shù)字手段加強(qiáng)場景建設(shè)

在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代，銀行運(yùn)營不再只是運(yùn)營中心的集中運(yùn)營，它還包括針對場景的持續(xù)建設(shè)和改善。銀行通過創(chuàng)新優(yōu)化服務(wù)場景提高獲客、活客、留客能力，不僅需要技術(shù)實(shí)現(xiàn)方式改變，也需要運(yùn)營思路改變。大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以增強(qiáng)客戶黏性和信任為主的私域運(yùn)營方式，對提升銀行數(shù)字化經(jīng)營水平具有一定的借鑒意義。

《發(fā)展規(guī)劃》中提到的通過裂變式、場景化營銷激活更多金融客戶觸點(diǎn)，反映的是客戶活動空間轉(zhuǎn)移和基于新活動空間對客戶活動模式的洞察。目前，大型銀行的場景建設(shè)已經(jīng)普遍提高到戰(zhàn)略級。例如，中國銀行提出的“融入、整合、共建”模式都是不需要獨(dú)立建設(shè)場景的模式;與之相比，建設(shè)銀行的住房租賃則單獨(dú)成立了子公司進(jìn)行運(yùn)營，屬于需要投入重兵開展的獨(dú)立運(yùn)營。場景建設(shè)只不過是第一步，運(yùn)營才是重點(diǎn);場景無分大小，都需要用心經(jīng)營，這對銀行而言就是實(shí)實(shí)在在的“跨界”。

銀行與外部力量合作開展場景運(yùn)營，并從中吸收經(jīng)驗(yàn)、提升本行能力，對于這一路徑已經(jīng)形成共識，但問題在于如何組織這件事情。運(yùn)行較好的互聯(lián)網(wǎng)場景多是基于業(yè)務(wù)中臺、數(shù)據(jù)中臺等平臺類系統(tǒng)建立的，有營銷策略管理、數(shù)據(jù)分析做支持，也就是所謂的線上化運(yùn)營。營銷策略中有心理分析、行為分析因素的加入，這些分析又有算法模型、實(shí)時計算的支持，所以，能夠擴(kuò)展的場景是有一整套能力支持的，而非僅有一個APP。對銀行而言，持續(xù)的場景運(yùn)營可能意味著一次很大的能力升級過程，與前邊提到的架構(gòu)轉(zhuǎn)型、數(shù)據(jù)能力建設(shè)、組織結(jié)構(gòu)調(diào)整等都有聯(lián)系，能力不到位，場景建設(shè)容易虎頭蛇尾，因此不能孤立地看待“場景”。

此外，互聯(lián)網(wǎng)的一些運(yùn)營邏輯是基于“陌生人”邏輯的，是通過數(shù)據(jù)、算法去“洞察”，而非建立面對面的“信任”。但金融業(yè)務(wù)需要建立一定的“信任”，線下營銷的重要性不容忽視，而且有些合規(guī)要求也需要建立面對面的接觸能力。所以，運(yùn)營的數(shù)字化轉(zhuǎn)型必須考慮跨界經(jīng)驗(yàn)的行業(yè)適配性。

上文提到的中臺對場景的支持還反映了開發(fā)模式的變化。在中臺體系中，開發(fā)團(tuán)隊(duì)包括前臺和中臺團(tuán)隊(duì)，中臺團(tuán)隊(duì)通過模型向前臺團(tuán)隊(duì)開放其服務(wù)能力，這種模式實(shí)際上是一種前臺和中臺團(tuán)隊(duì)協(xié)商開發(fā)任務(wù)的過程。這種模式移植到銀行時，可以考慮與現(xiàn)有的集中管理模式相結(jié)合，也就是由集中的企業(yè)架構(gòu)或者開發(fā)任務(wù)管理部門確定前臺與中臺團(tuán)隊(duì)的協(xié)作。

綜上，以場景建設(shè)為目標(biāo)的運(yùn)營能力提升是一個綜合轉(zhuǎn)型過程，中小型銀行可以從小場景、生態(tài)聯(lián)合的場景建設(shè)開始進(jìn)行探索，漸次形成配套能力;大型銀行需要吸收以往電子商城的建設(shè)經(jīng)驗(yàn)，充分認(rèn)識到場景對跨界能力的要求。

6.優(yōu)化數(shù)字服務(wù)能力

(1)大型銀行方面

根據(jù)《發(fā)展規(guī)劃》《指導(dǎo)意見》的要求，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵在于合理布局科技力量，只有這樣才能推動業(yè)務(wù)服務(wù)的廣泛數(shù)字化，強(qiáng)化全系統(tǒng)自上而下的業(yè)務(wù)和技術(shù)深度融合。大型銀行以集中開發(fā)模式居多，但是對分行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的響應(yīng)一直是令人關(guān)注的問題。折中一些的配置方式是總行建立較大的集中式科技團(tuán)隊(duì)，選擇重點(diǎn)地區(qū)的分行建立規(guī)模適當(dāng)?shù)目萍紙F(tuán)隊(duì)，然后其他分行歸總行團(tuán)隊(duì)支持，并在總行設(shè)置分區(qū)域的支持團(tuán)隊(duì)。

大型銀行都將走向企業(yè)級開發(fā)，因此，企業(yè)級架構(gòu)的維護(hù)比較重要。如果開發(fā)力量完全地區(qū)分散化，時間稍長之后必然會進(jìn)入新一輪的“豎井”局面;而單靠總行開發(fā)中心支持則反饋鏈路又會過長。所以，銀行需要持續(xù)增強(qiáng)并合理布局科技力量，做好“前沿”和“縱深”的配置，給予重點(diǎn)地區(qū)一定的靈活性，并以企業(yè)級架構(gòu)和企業(yè)級平臺為基礎(chǔ)開展個性化開發(fā)。

在提升技術(shù)力量的基礎(chǔ)上，產(chǎn)業(yè)金融的發(fā)展模式也可以有所不同。供應(yīng)鏈在產(chǎn)業(yè)金融的發(fā)展中具有關(guān)鍵性作用，是極為重要的供給側(cè)生態(tài)，是信息流、資金流、物流的綜合體。供應(yīng)鏈金融雖然經(jīng)歷多年的“唱多”，但始終缺乏實(shí)質(zhì)性突破，主要是平臺建設(shè)方面缺乏合適的動力。大型銀行才有實(shí)力建設(shè)供應(yīng)鏈金融平臺，但是完全以大企業(yè)為中心又容易導(dǎo)致封閉。所以，還應(yīng)該加入面向最終客戶的銷售端，使供應(yīng)鏈金融平臺成為真正的端到端的生態(tài)互聯(lián)平臺。生態(tài)的擴(kuò)大可以降低單一企業(yè)的影響力，實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈和消費(fèi)鏈結(jié)合，這也是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的長期愿景。這可能會是由客戶主導(dǎo)的進(jìn)程，大型銀行可以發(fā)揮技術(shù)力量參與到平臺建設(shè)中，從而建立新型客戶關(guān)系。

(2)中小型銀行方面

作為現(xiàn)階段技術(shù)能力的“輸入方”，中小型銀行在數(shù)字化服務(wù)能力優(yōu)化方面必然會受到很多制約。再考慮到經(jīng)營現(xiàn)狀和地區(qū)環(huán)境，一些中小型銀行甚至?xí)狈ψ銐虻囊庠溉シe極推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型。那么，在目前情況下，中小型銀行應(yīng)該如何提升數(shù)字化服務(wù)能力呢?對此，每家銀行都需要有自己的策略。本文擬集中闡述一些共性問題。

提高領(lǐng)導(dǎo)層對數(shù)字經(jīng)濟(jì)的認(rèn)知。中小型銀行如果想在資源有限的前提下把數(shù)字化轉(zhuǎn)型做到位，其前提是領(lǐng)導(dǎo)層必須充分認(rèn)識和把握數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大趨勢，結(jié)合中央、地方的發(fā)展規(guī)劃，了解數(shù)字經(jīng)濟(jì)的進(jìn)度、地區(qū)方向，有目標(biāo)和節(jié)奏地適應(yīng)地區(qū)環(huán)境的變化。這將考驗(yàn)銀行領(lǐng)導(dǎo)層的“頂層設(shè)計”能力。

提高全員對數(shù)字化路徑的認(rèn)知。由于數(shù)字化轉(zhuǎn)型的技術(shù)屬性較強(qiáng)，因此也經(jīng)常被認(rèn)為是技術(shù)革命。但實(shí)際上，比起技術(shù)這個“硬條件”，還有很多“軟因素”也是同等重要的。曾有研究指出，工業(yè)革命最重要的產(chǎn)物應(yīng)該是企業(yè)，也就是“公司制”。數(shù)字化路徑不一定都是直接從大規(guī)模技術(shù)升級開始的，也可以從“軟因素”開始先做力所能及的建設(shè)，再通過行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的發(fā)展提升整體技術(shù)能力。因此，中小型銀行首先應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變思維、調(diào)整人員結(jié)構(gòu)、改進(jìn)工作模式，為大規(guī)模技術(shù)升級做好準(zhǔn)備。

量力而行。一是增加技人員。對中小型銀行而言，“全棧”模式會導(dǎo)致管理復(fù)雜性上升和人力資源緊張。但如果借助外部力量(比如金融團(tuán)體云等)來解決基礎(chǔ)設(shè)施維護(hù)問題，將自身的技術(shù)力量集中于應(yīng)用層面，數(shù)字化轉(zhuǎn)型就會事半功倍。二是強(qiáng)化業(yè)務(wù)人員的數(shù)字化培訓(xùn)。在本行內(nèi)部加強(qiáng)業(yè)務(wù)人員的技術(shù)培訓(xùn)，比從外部招聘科技人員更為有效。因此，在業(yè)務(wù)崗位上招聘具有技術(shù)或者理工科背景的人員，之后通過若干年的業(yè)務(wù)崗位培養(yǎng)和行內(nèi)數(shù)字化技能培訓(xùn)，使之成為復(fù)合型人才。三是將資源重點(diǎn)投向數(shù)據(jù)能力和渠道能力提升方面。

結(jié)伴同行。數(shù)字化并非是競爭手段的升級，而是連接方式和生態(tài)環(huán)境的升級。中小型銀行規(guī)模小，業(yè)務(wù)量有限，業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)累積、試錯反饋也較少，與其緩慢地“單打獨(dú)斗”，不如進(jìn)行區(qū)域性合作，在地方監(jiān)管機(jī)構(gòu)的推動下，逐步建立更深入的合作。

與客同行。銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型不能僅僅用企業(yè)內(nèi)部視角去思考數(shù)字化，而是需要結(jié)合外部環(huán)境的變化，尤其是本行重點(diǎn)客戶和行業(yè)的變化。對中小型銀行而言，與客戶一起進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型也是尋找和建立新型合作關(guān)系的機(jī)會。

(3)農(nóng)信機(jī)構(gòu)方面

與商業(yè)銀行相比，農(nóng)信機(jī)構(gòu)具有相對特殊的管理體系，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程也會面臨一些特殊的問題。

2021年，一些省級聯(lián)社啟動了本地區(qū)的科技轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，不過，由于體制的原因，省級聯(lián)社雖然是全省農(nóng)信的IT服務(wù)提供者，但是各成員機(jī)構(gòu)也有較強(qiáng)的獨(dú)立性，數(shù)字化轉(zhuǎn)型策略的統(tǒng)籌推進(jìn)并不十分容易。因此，組織體制和IT管理模式的改革對于農(nóng)信系統(tǒng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型至關(guān)重要。鑒于延伸到末端的很多農(nóng)信機(jī)構(gòu)都不具備數(shù)字化轉(zhuǎn)型的能力，加強(qiáng)省級聯(lián)社的IT管理能力已成為當(dāng)務(wù)之急。由于組織機(jī)制調(diào)整一般需要較長周期，可以考慮把渠道建設(shè)和基于移動渠道的服務(wù)能力單獨(dú)作為變革部分劃分出來進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型試點(diǎn)，做好線上線下渠道的融合。

最近這兩年，部分農(nóng)信機(jī)構(gòu)在核心系統(tǒng)改造方面取得了一定的突破，在云和分布式架構(gòu)方面不斷探索。這些探索增強(qiáng)了農(nóng)信機(jī)構(gòu)的技術(shù)能力和信心。對于大多數(shù)農(nóng)信機(jī)構(gòu)來講，盡管還面臨著各種困難，但是，數(shù)字化轉(zhuǎn)型本身就是對新時代的生產(chǎn)要素和生產(chǎn)工具的適應(yīng)，是一定要經(jīng)歷的過程。未來金融團(tuán)體云等基礎(chǔ)設(shè)施以及相關(guān)的SaaS化服務(wù)，也可以優(yōu)先考慮對農(nóng)信的特殊支持，從而消除金融科技應(yīng)用過程中的“馬太效應(yīng)”。

(4)優(yōu)化視頻服務(wù)能力

無障礙服務(wù)能力也是《發(fā)展規(guī)劃》《指導(dǎo)意見》重點(diǎn)關(guān)注的內(nèi)容，其中比較有想象空間的是視頻銀行，尤其是移動渠道的視頻化。

《發(fā)展規(guī)劃》提到的遠(yuǎn)程服務(wù)能力如果以視頻服務(wù)的方式實(shí)現(xiàn)，可以結(jié)合手機(jī)移動端的視頻、語音功能同時進(jìn)行人臉和聲紋識別，也可以通過對背景信息的識別判斷環(huán)境的安全;客服人員通過直接交流也可以更好地判斷客戶需要的服務(wù)，彌補(bǔ)人工智能在交互方面的不足;視頻服務(wù)中的客服人員可以采用虛擬形象。最后需要解決的是規(guī)模問題，這一點(diǎn)可以考慮與組織機(jī)構(gòu)改革相結(jié)合，也可以考慮對地區(qū)性的服務(wù)外包力量進(jìn)行一定的結(jié)合。如果可以解決規(guī)模問題，也許就能改變當(dāng)前手機(jī)銀行的整體設(shè)計思路。

四、結(jié) 語

數(shù)字化轉(zhuǎn)型本身就是一個毋庸置疑的趨勢，一些看似“玄幻”的“概念”也在逐漸成為很多人愿意嘗試的東西，比如當(dāng)前備受關(guān)注的“元宇宙”。2022年1月，浙江省數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室發(fā)布了《關(guān)于浙江省未來產(chǎn)業(yè)先導(dǎo)區(qū)建設(shè)的指導(dǎo)意見》，將元宇宙列為未來產(chǎn)業(yè)先導(dǎo)區(qū)的布局領(lǐng)域之一;上海市經(jīng)信委召開會議謀劃2022年產(chǎn)業(yè)和信息化工作，提出布局元宇宙新賽道;北京市通州區(qū)出臺了包含元宇宙在內(nèi)的一系列產(chǎn)業(yè)生態(tài)扶持發(fā)展政策。除了地方政府外，工信部在中小企業(yè)發(fā)展情況發(fā)布會上，也提出培育一批進(jìn)軍元宇宙等新興領(lǐng)域的創(chuàng)新型中小企業(yè)。所以，在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代，很多看起來似乎虛無縹緲的愿景，很可能在科技力量的推動下就成為了現(xiàn)實(shí)。因此，金融行業(yè)需要具備全局觀和想象力，以開放的心態(tài)，通過歷史思維、生態(tài)思維，不斷拓寬發(fā)展視野。

未來已來，元宇宙的故事告訴我們，在移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展還沒有被銀行業(yè)整體充分吸收的情況下，新一輪數(shù)字化渠道變革又在醞釀了，這次又需要金融行業(yè)作出怎么樣的應(yīng)對呢?

(本文作者系國家工程實(shí)驗(yàn)室金融大數(shù)據(jù)應(yīng)用與安全研究中心研究員，阿里云新金融事業(yè)部數(shù)字企業(yè)架構(gòu)團(tuán)隊(duì)資深行業(yè)解決方案總監(jiān)，第二屆中國移動通信聯(lián)合會區(qū)塊鏈專業(yè)委員會智庫委員，中國人民銀行區(qū)塊鏈行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)起草組成員，曾撰寫出版《企業(yè)級業(yè)務(wù)架構(gòu)：方法論與實(shí)踐》《銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型》和《聚合架構(gòu)：面向數(shù)字生態(tài)的構(gòu)件化企業(yè)架構(gòu)》三本專著)