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近期，天津、濟(jì)南、大理等多地陸續(xù)上線新一年度的惠民保產(chǎn)品。中國證券報記者梳理發(fā)現(xiàn)，多地的惠民保在保費不變或降低的條件下，對保障內(nèi)容進(jìn)行了升級，包括降低免賠額、提高保障額度、增加增值服務(wù)等。

(相關(guān)資料圖)

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，惠民保在快速發(fā)展的同時，其可持續(xù)性還面臨一些挑戰(zhàn)，需要政府、保險公司等多方共同合作，促進(jìn)惠民?？沙掷m(xù)發(fā)展。

多地惠民保上新

近日，多地陸續(xù)開放保障時間為2024年的惠民保產(chǎn)品參保通道。

10月10日，濟(jì)南市城市定制型普惠商業(yè)醫(yī)療保險“齊魯保2023版”正式上線，市民可于2023年12月31日前參保，保險責(zé)任將于2024年1月1日生效;10月7日，2024年度“大理惠民保”正式上線，投保時間為2023年10月8日至12月15日，保障時間為2024年1月1日零時至2024年12月31日24時。

此外，也有部分地區(qū)對惠民保參保期進(jìn)行延長。根據(jù)“天津惠民保”項目組消息，2023年度“天津惠民保”參保期延至10月31日。據(jù)了解，2023年度“天津惠民保”集中參保期已于2023年9月30日24時正式結(jié)束，參保人數(shù)突破140萬人。集中參保期結(jié)束后，不少市民反饋自己錯過了參保期，想為本人和家人參保，因此項目組作出延期決定。

“去年我為全家投保了‘天津惠民保’，今年也已經(jīng)續(xù)保。投保費用不高，為全家人買個保障。”天津的侯女士說。

業(yè)內(nèi)數(shù)據(jù)顯示，截至2022年底，惠民保已累計上市408款產(chǎn)品(同一城市在不同年度的產(chǎn)品算為不同的產(chǎn)品)，覆蓋29個省區(qū)市，累計覆蓋2.8億人次。

保障升級

整體來看，多地的惠民保產(chǎn)品進(jìn)行了升級，在保費不變或降低的條件下，對保障內(nèi)容進(jìn)行了升級，包括降低免賠額、擴(kuò)大保障范圍、增加增值服務(wù)等。

比如，“天津惠民保”的保費不變，為150元/人，但保障有所升級，包括首次參保降免賠，首次參保人群的醫(yī)保內(nèi)外兩大保障免賠額降至1.8萬元;連續(xù)參保人群的醫(yī)保內(nèi)外兩大保障免賠額降至1.7萬元;家庭投保成員每人醫(yī)保內(nèi)外兩大保障免賠額降至1.6萬元/人，門檻更低等。

“齊魯保2023版”則降低了部分人群的投保費用。據(jù)了解，“齊魯保2023版”參保費用分兩個年齡段，0-23周歲(含)人群每人每年99元，24周歲(含)以上人群每人每年149元?？紤]到在校大學(xué)生群體的特殊性，將在校大學(xué)生的保費降低為69元/人。

在保障方面，多地的惠民保提高了最高保障額度，保障范圍也有所擴(kuò)大。比如，“齊魯保2023版”的最高保障額度由去年的300萬元增至345萬元;2024年度“大理惠民保”基礎(chǔ)版保額從100萬元提升至150萬元;升級版保額從100萬元提升至280萬元。

同時，多地的惠民保還提供多樣增值服務(wù)。比如，2023年度“天津惠民保”納入癌癥篩查、上門護(hù)理、II型糖尿病數(shù)字訓(xùn)練營、救護(hù)車服務(wù)4項健康管理服務(wù)責(zé)任，“齊魯保2023版”參保人可享受健康管理、體檢報告AI解讀、HP致癌毒株檢查等特色健康服務(wù)。

加強(qiáng)多方合作

整體來看，經(jīng)過近幾年的推廣，惠民保的規(guī)模實現(xiàn)了快速增長，但惠民保當(dāng)前仍存在參保率較低、產(chǎn)品同質(zhì)化、部分地區(qū)惠民保免賠額較高等問題。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，惠民保要想實現(xiàn)進(jìn)一步可持續(xù)發(fā)展，需要政府、保險公司等多方的共同努力。

北京排排網(wǎng)保險代理有限公司總經(jīng)理楊帆表示，政府可以加大對惠民保的指導(dǎo)與支持，進(jìn)一步加強(qiáng)宣傳推廣，提高公眾對惠民保的認(rèn)知度，增強(qiáng)參與的積極性。同時還可以鼓勵保險公司開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品，以滿足市場上不同群體的保險需求，還可以為投保群眾提供補(bǔ)貼，提高惠民保吸引力。政府還應(yīng)完善監(jiān)管體系，加強(qiáng)對保險市場的監(jiān)管，定期對惠民保項目進(jìn)行評估，保障消費者權(quán)益。

中再壽險在《惠民保的內(nèi)涵、現(xiàn)狀及可持續(xù)發(fā)展》報告中提出，商業(yè)保險公司應(yīng)科學(xué)設(shè)計產(chǎn)品責(zé)任，以“適當(dāng)、有效”的方式解決民眾的醫(yī)療保障需求;同時合理厘定產(chǎn)品價格，使得民眾可負(fù)擔(dān)。二是取消核保權(quán)限，消除投保門檻。三是用商業(yè)利益驅(qū)動惠民保業(yè)態(tài)的可持續(xù)發(fā)展，發(fā)揮自身在客戶運營、理賠風(fēng)控、健康管理、醫(yī)療產(chǎn)業(yè)融合等方面的專業(yè)能力，讓更多患者的小病不進(jìn)展成大病，讓大病獲取最優(yōu)的治療路徑，最終提升醫(yī)療支付的效率和社會運行的效率。