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每經(jīng)記者：涂穎浩 每經(jīng)編輯：張益銘

繼“以燎原之勢(shì)，快速在全國(guó)各地鋪開(kāi)”的惠民保之后，又一惠民類(lèi)保險(xiǎn)項(xiàng)目有望復(fù)制前者的成功范式。

8月8日，上海正式推出城市定制普惠型家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)“滬家?！?，普惠版保費(fèi)89元/年/戶，涵蓋財(cái)產(chǎn)、第三方責(zé)任、人身意外以及生活服務(wù)等各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)保障，總保額120萬(wàn)元。

(資料圖片)

自2022年7月，城市定制普惠型家財(cái)險(xiǎn)的首例在成都誕生以來(lái)，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，今年4月份以來(lái)，重慶、四川綿陽(yáng)、福建三明、云南昆明、浙江寧波等超十個(gè)地區(qū)推出此類(lèi)普惠型家財(cái)險(xiǎn)。根據(jù)業(yè)內(nèi)統(tǒng)計(jì)，近一年來(lái)，在全國(guó)已有20余款相關(guān)產(chǎn)品上線。

普惠型家財(cái)險(xiǎn)的試水，對(duì)于家財(cái)險(xiǎn)的發(fā)展意義重大。瑞士再保險(xiǎn)中國(guó)區(qū)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)創(chuàng)新解決方案負(fù)責(zé)人王君博對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，“其以住房保障需求為根本出發(fā)點(diǎn)，具有保障全面、價(jià)格實(shí)惠、服務(wù)性強(qiáng)等顯著特征，同時(shí)創(chuàng)新性地與本地建筑與物業(yè)維修服務(wù)商建立合作，將保險(xiǎn)與高頻服務(wù)相結(jié)合，以行業(yè)合力在各個(gè)線上線下渠道進(jìn)行宣傳和推廣，全方位提高了居民家庭財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，顯著推動(dòng)了家財(cái)險(xiǎn)的推廣和普及?！?/p>

與惠民保不同，普惠型家財(cái)險(xiǎn)僅由財(cái)險(xiǎn)公司承保。在眾托幫聯(lián)合創(chuàng)始人兼總經(jīng)理龍格看來(lái)，洪澇、臺(tái)風(fēng)等自然災(zāi)害頻發(fā)下，財(cái)險(xiǎn)公司可通過(guò)普惠型家財(cái)險(xiǎn)參與事前管理，幫助防災(zāi)防損，與保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)減量管理是相匹配的。

千億級(jí)的家財(cái)險(xiǎn)藍(lán)海市場(chǎng)

在成熟發(fā)達(dá)國(guó)家，家財(cái)險(xiǎn)作為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的一個(gè)常見(jiàn)險(xiǎn)種，通常是非車(chē)領(lǐng)域最大的業(yè)務(wù)。來(lái)自瑞再研究院的數(shù)據(jù)顯示，2021年，法國(guó)、美國(guó)、巴西、德國(guó)、南非、英國(guó)、日本、俄羅斯的家財(cái)險(xiǎn)占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的比例分別為17.9%、15%、14.9%、14.7%、10.9%、8.9%、8.8%、5.7%。

與海外市場(chǎng)相比，中國(guó)住房保險(xiǎn)滲透率偏低。2021年同期，我國(guó)的家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入為98億元，約占財(cái)產(chǎn)及意外險(xiǎn)市場(chǎng)總體保費(fèi)收入的0.8%。

到2022年，我國(guó)的家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到164億，家財(cái)險(xiǎn)增速超過(guò)了67%。有業(yè)內(nèi)人士指出，數(shù)據(jù)大幅增長(zhǎng)除了客戶需求上升，也有統(tǒng)計(jì)口徑調(diào)整的原因，包含了近幾年快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)、政府統(tǒng)保業(yè)務(wù)和巨災(zāi)項(xiàng)目。從保費(fèi)占比看，約占財(cái)產(chǎn)及意外險(xiǎn)市場(chǎng)總體保費(fèi)收入的1.1%，仍顯著低于發(fā)達(dá)市場(chǎng)和部分新興市場(chǎng)的可比水平。

對(duì)于我國(guó)的家財(cái)險(xiǎn)發(fā)展相對(duì)滯后，瑞再分析認(rèn)為，覆蓋率低的主要原因是消費(fèi)者對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)感知度較低，對(duì)于家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品的投保意識(shí)不足，同時(shí)家財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)本身存在產(chǎn)品同質(zhì)化、保障和服務(wù)范圍較窄，銷(xiāo)售渠道單一等普遍情況。

據(jù)瑞再預(yù)測(cè)，假設(shè)家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中的占比在當(dāng)前的基礎(chǔ)上保持穩(wěn)定增長(zhǎng)，甚至達(dá)到部分發(fā)達(dá)保險(xiǎn)市場(chǎng)水平，我國(guó)家財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模整體看來(lái)會(huì)非?？捎^，因此瑞再認(rèn)為我國(guó)家財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)存在較大發(fā)展?jié)摿?，未?lái)在政府和市場(chǎng)合力推動(dòng)下，規(guī)模有望快速提升。

眾安保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，家財(cái)險(xiǎn)發(fā)展面臨消費(fèi)者需求變化等挑戰(zhàn)。隨著消費(fèi)者生活方式和需求的不斷變化，家財(cái)險(xiǎn)公司需要不斷調(diào)整產(chǎn)品，甚至要不斷調(diào)整和迭代相關(guān)服務(wù)，“讓保險(xiǎn)用得上”已成為家財(cái)險(xiǎn)拓寬市場(chǎng)的首要前提，以滿足不同群體客戶的需求。此外，如網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)、虛擬資產(chǎn)等新興的、有待核保風(fēng)控的風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型的保險(xiǎn)需求，對(duì)傳統(tǒng)家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品提出了新的挑戰(zhàn)，需要家財(cái)險(xiǎn)公司不斷創(chuàng)新和開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品。

“已經(jīng)看到一些大的房地產(chǎn)集團(tuán)成立保險(xiǎn)代理公司或者保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，探索家財(cái)險(xiǎn)MGA模式，依托物業(yè)提供日常的服務(wù)，提升用戶對(duì)于家財(cái)險(xiǎn)的獲得感。保險(xiǎn)公司如果跟物業(yè)公司很好地合作，解決了服務(wù)的問(wèn)題，控制住成本，全國(guó)來(lái)看近千億的業(yè)務(wù)是可以預(yù)期的。”瑞再中國(guó)原總裁陳東輝在受訪時(shí)對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示。

普惠型家財(cái)險(xiǎn)落地20余城

2022年7月，全國(guó)首款政府指導(dǎo)的城市普惠財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)——成都“蓉家保”上線，項(xiàng)目采用“保險(xiǎn)+服務(wù)”創(chuàng)新產(chǎn)品模式，突出普惠屬性，以“共保體”模式承保。今年7月，升級(jí)的“蓉家保”由18家財(cái)險(xiǎn)公司共同參與，普惠版/尊享版價(jià)格保持99元/169元不變，全面升級(jí)了保障和服務(wù)。

西南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院副教授、保險(xiǎn)與精算系副主任王伊琳表示，與一般家財(cái)險(xiǎn)相比，“蓉家?！钡氖滓獌?yōu)勢(shì)是普惠型，具有保費(fèi)低、保額高、保障全的特點(diǎn)。其次這款產(chǎn)品是政府指導(dǎo)、協(xié)會(huì)支持，保險(xiǎn)聯(lián)盟承保，承保能力強(qiáng)，增值服務(wù)多，理賠服務(wù)佳，能夠給消費(fèi)者提供更全面更優(yōu)惠的風(fēng)險(xiǎn)保障與服務(wù)。

“蓉家?！甭涞匾荒暌詠?lái)，基本實(shí)現(xiàn)人民群眾、財(cái)險(xiǎn)公司、政府部門(mén)三方獲益。四川銀保監(jiān)局一級(jí)巡視員劉勇如是表示。

根據(jù)業(yè)內(nèi)統(tǒng)計(jì)，近一年來(lái)，在全國(guó)已有20余款相關(guān)產(chǎn)品上線?！睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，今年4月份以來(lái)，重慶、四川綿陽(yáng)、福建三明、云南昆明、浙江寧波等超十個(gè)地區(qū)推出了普惠型家財(cái)險(xiǎn)，價(jià)格區(qū)間為59元/年~666元/年，其中，普惠版價(jià)格普遍在不到百元水平。

從保障責(zé)任看，主要包含了三大方面：一是家庭財(cái)產(chǎn)保障，如火災(zāi)、燃?xì)獗?、入室盜竊、管道爆裂、電信詐騙損失補(bǔ)償；二是家庭責(zé)任保障，如火災(zāi)爆炸三者責(zé)任、高空墜物責(zé)任、管道爆裂責(zé)任、寵物責(zé)任等；三是家庭意外保障，如用電意外、燃?xì)庖馔?、?dòng)物致害意外、火災(zāi)爆炸意外等意外風(fēng)險(xiǎn)。

參考惠民保產(chǎn)品設(shè)計(jì)和運(yùn)營(yíng)思路，普惠型家財(cái)險(xiǎn)也采用了“保險(xiǎn)+服務(wù)”的模式。一些產(chǎn)品提供了管道疏通、電路維修、漏水排查、開(kāi)鎖服務(wù)、油煙機(jī)拆洗、家庭責(zé)任法律咨詢、適老化改造建議等家庭風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)。

以滬家保的普惠版為例，家財(cái)險(xiǎn)保障責(zé)任包含50萬(wàn)元的房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備，3.5萬(wàn)元的室內(nèi)裝潢，2萬(wàn)元的室內(nèi)財(cái)產(chǎn)，100元/天、最高賠償10天的臨時(shí)租房費(fèi)用保障，1萬(wàn)元的管道破裂保障，5000元的室內(nèi)財(cái)產(chǎn)盜搶保障；第三者責(zé)任包含16萬(wàn)元的高空墜物責(zé)任，16萬(wàn)元的火災(zāi)、爆炸責(zé)任，1萬(wàn)元的管道破裂責(zé)任；以及30萬(wàn)元的小區(qū)范圍內(nèi)人身意外傷害保障，每次事故絕對(duì)免賠額500元。此外還有上門(mén)開(kāi)鎖、馬桶疏通等生活服務(wù)。

能否復(fù)制惠民保的快速增長(zhǎng)

2020年以來(lái)，惠民保在全國(guó)大范圍鋪開(kāi)，已發(fā)展為一種相對(duì)穩(wěn)定的業(yè)態(tài)和模式，成為多層次醫(yī)療保障體系中的重要組成部分。

數(shù)據(jù)顯示，截至2022年12月31日，惠民保已累計(jì)上市408款產(chǎn)品，覆蓋29個(gè)省、自治區(qū)、直轄市范圍內(nèi)共計(jì)150個(gè)城市，累計(jì)覆蓋2.8億人次，累計(jì)保費(fèi)收入約307億元。

作為又一惠民類(lèi)保險(xiǎn)項(xiàng)目，普惠型家財(cái)險(xiǎn)能否復(fù)制惠民保的快速增長(zhǎng)？多位業(yè)內(nèi)受訪人士態(tài)度較為樂(lè)觀。

在王君博看來(lái)，近兩年來(lái)，各屬地相繼針對(duì)新市民在內(nèi)的居民住房風(fēng)險(xiǎn)保障，推出普惠型家財(cái)險(xiǎn)，對(duì)于家財(cái)險(xiǎn)的發(fā)展具有重大意義?！捌湟宰》勘Ｕ闲枨鬄楦境霭l(fā)點(diǎn)，具有保障全面、價(jià)格實(shí)惠、服務(wù)性強(qiáng)等顯著特征，同時(shí)創(chuàng)新性地與本地建筑與物業(yè)維修服務(wù)商建立合作，將保險(xiǎn)與高頻服務(wù)相結(jié)合，以行業(yè)合力在各個(gè)線上線下渠道進(jìn)行宣傳和推廣，全方位提高了居民家庭財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，顯著推動(dòng)了家財(cái)險(xiǎn)的推廣和普及。”

“雖然普惠型家財(cái)險(xiǎn)只能個(gè)人自付，不能像惠民保以醫(yī)保賬戶支付獲得政府支持?！钡邶埜窨磥?lái)，參考惠民保模式，目前已推出的普惠型家財(cái)險(xiǎn)普遍采用了共保體形式。通過(guò)多家公司共同承保、參與推廣，普惠型家財(cái)險(xiǎn)的參保率應(yīng)該比過(guò)往是明顯提升的。

從續(xù)保率而言，龍格認(rèn)為，相對(duì)于健康險(xiǎn)產(chǎn)品，大家對(duì)家財(cái)險(xiǎn)的認(rèn)知和緊迫性不同，其續(xù)保意愿應(yīng)該會(huì)低于惠民保。一些普惠型家財(cái)險(xiǎn)加入整個(gè)家庭的意外責(zé)任，也增加了對(duì)老人和小孩意外險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)機(jī)會(huì)。

眾安保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，普惠保險(xiǎn)的模式可以促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的普及，讓更多的低收入家庭有機(jī)會(huì)享受到保險(xiǎn)的好處，增加保險(xiǎn)覆蓋率。同時(shí)，該負(fù)責(zé)人也提及該模式也存在如成本控制、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、理賠管理、防止欺詐等方面的挑戰(zhàn)。“普惠保險(xiǎn)通常以低價(jià)和簡(jiǎn)單的產(chǎn)品為特點(diǎn)，但這也可能導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的盈利能力受到影響。因此，如何在保持產(chǎn)品吸引力的同時(shí)控制成本是一個(gè)挑戰(zhàn)?！?/p>

在王君博看來(lái)，隨著普惠性家財(cái)?shù)耐茝V和升級(jí)，保險(xiǎn)行業(yè)的專(zhuān)業(yè)服務(wù)能力需要跟進(jìn)加強(qiáng)?？傮w而言，政府對(duì)于提高民眾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)起到了積極的推動(dòng)作用，有效減少了風(fēng)險(xiǎn)保障缺口，提高了家庭抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。未來(lái)整個(gè)模式的可持續(xù)性，也需要政府持續(xù)的關(guān)注和支持。

家財(cái)險(xiǎn)將面臨市場(chǎng)格局變化

2022年3月，原中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》明確要求，優(yōu)化新市民安居金融服務(wù)。推廣家財(cái)險(xiǎn)，增強(qiáng)新市民家庭抵御財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)能力。

根據(jù)原中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)披露數(shù)據(jù)，家財(cái)險(xiǎn)2022年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入164億元，同比增長(zhǎng)67.22%，成為增速最快的險(xiǎn)種。家財(cái)險(xiǎn)自6月開(kāi)始激增，當(dāng)月實(shí)現(xiàn)超255%的增長(zhǎng)后，一直保持高速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，7月至11月分別實(shí)現(xiàn)81%、106%、158%、131%、137%的增速，成為全年網(wǎng)紅險(xiǎn)種。

從參與主體而言，家財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)目前主要參與者不僅包括中國(guó)人保、中國(guó)平安、中國(guó)太平等大型保險(xiǎn)公司，也有諸如眾安保險(xiǎn)等互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司和創(chuàng)新型保險(xiǎn)科技公司。

這些公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、銷(xiāo)售渠道、服務(wù)質(zhì)量等方面都有各自優(yōu)勢(shì)和特色，尤其是互聯(lián)網(wǎng)家財(cái)險(xiǎn)通過(guò)線上營(yíng)銷(xiāo)和智能化服務(wù)，覆蓋到一部分年輕消費(fèi)者和新市民群體的需求。同時(shí)國(guó)際再保公司也在積極參與，向中國(guó)引入家財(cái)險(xiǎn)的全球先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。

眾安保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，隨著家財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)服務(wù)進(jìn)一步規(guī)范化和監(jiān)管環(huán)境不斷完善，行業(yè)格局可能會(huì)發(fā)生變化。隨著家財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)增長(zhǎng)，保險(xiǎn)公司會(huì)不斷推出新的家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品，以滿足不同客戶群體的需求，例如定制化保險(xiǎn)計(jì)劃、針對(duì)特定風(fēng)險(xiǎn)的政策等。借助人工智能、大數(shù)據(jù)分析等先進(jìn)的技術(shù)，提高核保和理賠的效率，降低運(yùn)營(yíng)成本，提升客戶體驗(yàn)。

瑞再王君博指出，在提高家財(cái)險(xiǎn)普及率方面，市場(chǎng)未來(lái)著力點(diǎn)應(yīng)聚焦在產(chǎn)品、服務(wù)以及營(yíng)銷(xiāo)三個(gè)方面。

產(chǎn)品方面，以客戶為中心，打造差異化家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品，例如拓寬保障范圍、提供可選的保障期限、定制化設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)保障內(nèi)容以及推出組合產(chǎn)品等。

服務(wù)方面，豐富服務(wù)內(nèi)容與體系，提升風(fēng)險(xiǎn)減量工作質(zhì)量，例如可以拓展增值服務(wù)內(nèi)容、引入物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備、簡(jiǎn)化理賠流程以及建立服務(wù)評(píng)估監(jiān)督體系等。

營(yíng)銷(xiāo)方面，可以通過(guò)增強(qiáng)消費(fèi)者住房風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)培養(yǎng)和產(chǎn)品教育、借助交叉銷(xiāo)售渠道以及加強(qiáng)第三方合作等來(lái)推動(dòng)家財(cái)險(xiǎn)的普及。